ประกันรถยนต์ ความคุ้มครองที่ผู้ใช้รถต้องเข้าใจและเลือกใช้เป็น

[ไม้เอก การันต์]

ประกันรถยนต์ หลักประกันความปลอดภัยที่ผู้ใช้รถต้องเข้าใจ+

ประกันรถยนต์ เป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่ช่วยคุ้มครองผู้ขับขี่จากภาระค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเมื่อเกิดอุบัติเหตุ ทั้งค่าซ่อมแซมรถยนต์รวมถึงค่ารักษาพยาบาล

การสัญจรบนท้องถนนเต็มไปด้วยปัจจัยที่คาดเดาไม่ได้มากมาย ไม่ว่าจะเป็นสภาพการจราจรที่หนาแน่น หรือความประมาทจากเพื่อนร่วมทาง การมีประกันรถยนต์จึงเปรียบเสมือนการสร้างตาข่ายรองรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้ในทุกวินาที เหมาะกับทั้งคนที่เพิ่งมีรถคันแรกไปจนถึงผู้ที่มีประสบการณ์การขับขี่มาอย่างยาวนาน
ดังนั้น การทำความเข้าใจรายละเอียดของกรมธรรม์อย่างลึกซึ้ง จะช่วยให้สามารถเลือกแผนความคุ้มครองที่สอดคล้องกับวิถีชีวิตและการใช้งานรถยนต์ได้อย่างแท้จริง
ประกันภัยรถยนต์คืออะไร?

ประกันภัยรถยนต์ คือสัญญาที่ผู้เอาประกันภัยตกลงชำระเงินจำนวนหนึ่งที่เรียกว่า "เบี้ยประกัน" ให้แก่บริษัทประกันภัย เพื่อแลกกับการที่บริษัทจะเข้ามารับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ ทรัพย์สิน หรือชีวิตร่างกายของผู้ขับขี่และคู่กรณี ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งถือเป็นการโอนความเสี่ยงภัยจากผู้ขับขี่ไปยังบริษัทประกัน และช่วยบรรเทาความเดือดร้อนทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นจากอุบัติเหตุได้
ประกันพ.ร.บ. กับประกันรถยนต์สมัครใจต่างกันอย่างไร?

ผู้ใช้รถหลายท่านอาจยังสับสนว่า ประกันภัยสองประเภทนี้แตกต่างกันอย่างไร สิ่งที่แตกต่างกันมีดังนี้

• ประกันรถยนต์พ.ร.บ. (ภาคบังคับ) เป็นประกันที่กฎหมายกำหนดให้รถทุกคันต้องทำ หากฝ่าฝืนจะมีโทษปรับ มีวัตถุประสงค์หลักเพื่อให้ความคุ้มครองขั้นพื้นฐานแก่ "คน" ที่ได้รับผลกระทบจากอุบัติเหตุทางรถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร หรือบุคคลภายนอก โดยเน้นจ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าปลงศพเป็นหลัก
• ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ เป็นประกันรถยนต์ที่กฎหมายไม่บังคับ แต่เป็นการเลือกซื้อเพิ่มเพื่อขยายขอบเขตความคุ้มครองให้มากขึ้น โดยจะคุ้มครองทั้ง "คน" และ "ทรัพย์สิน" รวมถึงกรณีรถหายหรือไฟไหม้

ทำไมคนมีรถถึงควรทำประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ

แม้รถจะมี พ.ร.บ. แล้ว แต่ความเสียหายในบางครั้งอาจมีมูลค่าสูงเกินจะจ่ายไหว โดยเฉพาะเมื่ออุบัติเหตุเกิดขึ้นกับรถหรูราคาแพง ซึ่งจะตามมาด้วยค่าซ่อมแซมหลักแสนหรือหลักล้านบาท จนอาจมีผลกระทบต่อภาระทางการเงิน
การตัดสินใจซื้อประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ จึงเป็นการป้องกันปัญหาทางการเงินที่ดีที่สุด นอกจากนี้ ยังช่วยอำนวยความสะดวกในเรื่องการจัดการอุบัติเหตุ การเจรจาไกล่เกลี่ย และมีบริการช่วยเหลือฉุกเฉิน ซึ่งช่วยลดความกังวลให้แก่ผู้ขับขี่ได้เป็นอย่างมากด้วย
ประกันรถยนต์คุ้มครองอะไรบ้าง?

ขอบเขตความคุ้มครองของประกันรถยนต์ สามารถแบ่งออกเป็นหมวดหมู่หลัก ๆ ได้ดังนี้

• ความคุ้มครองพื้นฐานของประกันรถยนต์ ครอบคลุมค่าสินไหมทดแทนสำหรับค่ารักษาพยาบาลของผู้บาดเจ็บ ค่าความเสียหายต่อทรัพย์สิน รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีทางกฎหมายเมื่อเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์
• ความคุ้มครองตัวรถและการชน บริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซม หรือเปลี่ยนอะไหล่รถยนต์ตามทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เมื่อมีการชน ครอบคลุมทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และอาจครอบคลุมผู้ขับขี่สำหรับอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณีด้วย
• ความคุ้มครองความเสียหายจากภัยอื่น ๆ ความคุ้มครองยังอาจขยายครอบคลุมถึงปัจจัยภายนอกอื่น ๆ ตามเงื่อนไขที่ระบุในสัญญา เช่น การถูกโจรกรรม ความเสียหายจากไฟไหม้ หรือภัยพิบัติทางธรรมชาติ

ประกันรถยนต์มีกี่ประเภท มีกี่ชั้น ต่างกันอย่างไร?

เมื่อต้องการทําประกันรถยนต์ ผู้ขับขี่จะมีตัวเลือกหลัก ๆ อยู่ 5 ประเภท ซึ่งแต่ละชั้นมีความครอบคลุมที่แตกต่างกัน ดังนี้

• ชั้น 1 เป็นการซื้อประกันรถที่คุ้มครองทุกด้าน ทั้งรถบุคคลภายนอกและรถของเรา รวมถึงกรณีรถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม และอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี
• ชั้น 2+ ให้ความคุ้มครองใกล้เคียงชั้น 1 แต่จะจำกัดการซ่อมรถเราเฉพาะกรณี "รถชนรถ" เท่านั้น โดยยังคงคุ้มครองกรณีรถหายและไฟไหม้ด้วย
• ชั้น 2 เน้นคุ้มครองบุคคลภายนอก และคุ้มครองรถเราเฉพาะกรณีสูญหายหรือไฟไหม้
• ชั้น 3+ เน้นคุ้มครองการซ่อมรถคู่กรณี และซ่อมรถเราเมื่อเกิดอุบัติเหตุแบบ "รถชนรถ" เท่านั้น แต่จะไม่คุ้มครองกรณีรถหายและไฟไหม้
• ชั้น 3 เน้นคุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อบุคคลภายนอกเท่านั้น

ซื้อประกันรถยนต์เบี้ยถูก แพง ขึ้นอยู่กับอะไร?

การรู้ปัจจัยต่อไปนี้จะช่วยให้สามารถเช็กเบี้ยประกันรถยนต์ และวางแผนค่าใช้จ่ายได้แม่นยำขึ้น เบี้ยประกันรถยนต์มีปัจจัยกำหนดราคาหลายประการ ดังนี้

• ข้อมูลรถยนต์ เช่น ยี่ห้อ รุ่น ปีที่ผลิต และขนาดเครื่องยนต์ (CC) โดยทั่วไปแล้ว รถที่มีอะไหล่แพงมักมีเบี้ยสูงกว่ารถตลาดทั่วไป ในขณะที่ อายุการใช้งานของรถก็มีผลต่อทุนประกันเช่นกัน
• ข้อมูลผู้ขับขี่ เช่น อายุ เพศ หรือประวัติการขับขี่ มีผลต่อการคำนวณความเสี่ยง เมื่อถึงเวลาต่อประกันรถยนต์ คนที่มีประวัติดีมักจะได้รับส่วนลดทำให้เบี้ยถูกลง
• ประเภทการซ่อม การเลือก "ซ่อมห้าง" (ศูนย์บริการ) จะมีเบี้ยสูงกว่า "ซ่อมอู่" เนื่องจากมาตรฐานค่าแรงและค่าอะไหล่ต่างกัน
• ช่องทางการซื้อ การซื้อประกันรถยนต์ออนไลน์มักมีราคาถูกกว่า อีกทั้งยังสามารถเช็กประกันรถยนต์หรือเปรียบเทียบราคาได้ง่ายและรวดเร็ว
• ค่าเสียหายส่วนแรก หากระบุในกรมธรรม์ว่าจะต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก มักจะมีค่าเบี้ยที่ถูกกว่า

เลือกประกันรถยนต์อย่างเข้าใจ ให้ทุกการขับขี่อุ่นใจทุกเส้นทาง

ถ้ายังไม่รู้ว่าประกันรถยนต์ บริษัทไหนดีที่สุด จำเป็นต้องตรวจสอบปัจจัยเหล่านี้อย่างรอบคอบ เพราะการเลือกประกันรถยนต์ไม่ใช่แค่เรื่องการมองหาของราคาถูกเท่านั้น แต่จำเป็นต้องค้นหาความคุ้มครองที่ "พอดี" กับการใช้งานและความเสี่ยงของตนเองด้วย อีกทั้งยังต้องพิจารณาความรวดเร็วในการบริการ ความครอบคลุมของเครือข่ายอู่ซ่อม และความมั่นคงของบริษัท เพื่อให้กรมธรรม์ฉบับนั้น ๆ ช่วยเติมเต็มทุกการเดินทางให้มั่นใจอย่างแท้จริง