เวลาคุยกับเจ้าของกิจการ หลายคนคุ้นกับคำว่า สินเชื่อระยะสั้น และ “วงเงินหมุนเวียน” อยู่แล้ว แต่พอพูดถึง สินเชื่อ OD (Overdraft) ก็มักมีสองอารมณ์ปนกันคือ “อยากได้ เพราะดูยืดหยุ่น” กับ “กลัวใช้แล้วดอกบานควบคุมไม่ได้”
จริง ๆ แล้ว
วงเงินOD ถ้าออกแบบและใช้งานถูกโครงสร้าง ถือเป็นเครื่องมือการเงินที่ทรงพลังมากสำหรับ SME เพราะช่วยเป็น “กันชนสภาพคล่อง” ระหว่างรายรับ–รายจ่ายที่ไม่ลงจังหวะกัน และยังช่วยให้ธุรกิจไม่ต้องวิ่งหาเงินกู้นอกระบบเวลามีเหตุฉุกเฉิน
บทความนี้จะโฟกัสเฉพาะ “ข้อดีของการใช้ OD” โดยอธิบายให้เห็นภาพ ว่าทำไมหลายกิจการถึงเลือกใช้
odไม่ใช้หลักประกัน หรือวงเงินเบิกเกินบัญชีควบคู่กับสินเชื่อประเภทอื่น และเจ้าของธุรกิจควรใช้จุดแข็งอะไรของ OD ให้เกิดประโยชน์สูงสุด ก่อนจะชวนไปอ่านบทความหลักบน EasyCashflows ในตอนท้าย
1. ใช้เท่าที่จำเป็น – จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่ใช้จริง
ข้อดีข้อแรกที่ทำให้ สินเชื่อ OD ต่างจากการกู้เงินก้อน คือ
คุณมีวงเงิน “ทิ้งไว้เป็นกันชน” แต่จะเสียดอกเบี้ยเฉพาะวันที่ “ดึงจริง – ใช้จริง” เท่านั้น
ต่างจากสินเชื่อระยะยาวที่เบิกทีเดียวเต็มก้อน แล้วเริ่มนับดอกเบี้ยทันที แม้เงินยังนอนอยู่ในบัญชีหรือยังไม่ได้ใช้ครบตามแผนก็ตาม
สำหรับธุรกิจที่มีรายจ่ายถี่ เช่น
• ซื้อวัตถุดิบ
• จ่ายค่าแรงรายสัปดาห์
• จ่ายค่าขนส่ง
• จ่ายค่าโฆษณาออนไลน์
สินเชื่อ OD ช่วยให้คุณดึงเงินมาใช้ “เช้า–เย็นโปะ” ตามรอบเงินเข้าได้ ทำให้ดอกเบี้ยรวมต่ำกว่าการกู้เป็นเงินก้อนในหลายกรณี หากเจ้าของกิจการมีวินัยในการนำรายรับที่เข้าในบัญชีธุรกิจมาโปะคืน OD อย่างสม่ำเสมอ
ในมุมนี้ สินเชื่อ OD ไม่มีหลักประกัน หรือ สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ที่อ้างอิงจากพฤติกรรมเดินบัญชีและรายได้จริงของธุรกิจ ก็ยิ่งน่าสนใจสำหรับ SME ที่ไม่มีโฉนดหรือทรัพย์สินถาวร แต่รายรับหมุนสม่ำเสมอและโปร่งใส
2. ยืดหยุ่นต่อ “รอบเงินสด” มากกว่าสินเชื่อผ่อนงวดคงที่
การใช้
สินเชื่อระยะสั้น แบบเงินก้อน (Term Loan ระยะสั้น) แม้จะมีข้อดีเรื่องแผนผ่อนชัดเจน แต่ก็มีข้อจำกัดสำคัญคือ “ค่างวดเท่ากันทุกเดือน” ไม่ว่ารายรับเดือนนั้นจะสูงหรือต่ำ
ในขณะที่ สินเชื่อ OD จะผูกกับยอดเงินคงเหลือในบัญชีหมุนเวียน ทำให้ดอกเบี้ยที่จ่าย “ลื่นไหล” ตามการใช้งานจริง เช่น
• เดือนที่ยอดขายดี เงินเข้ามาก – ใช้ OD แค่ปลายเดือนเล็กน้อย ดอกเบี้ยก็ต่ำ
• เดือนที่ยอดขายชะลอ – อาจต้องใช้ OD มากขึ้นชั่วคราว เพื่อไม่ให้การจ่ายคู่ค้า/พนักงานสะดุด
เมื่อธุรกิจมีการวางแผนดี จะสามารถใช้ OD เป็นตัวรองรับความผันผวนระยะสั้นได้ โดยไม่ต้องไปขอกู้เพิ่มบ่อย ๆ หรือไปใช้สินเชื่อส่วนบุคคล/บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยสูงเกินความจำเป็น
พูดง่าย ๆ คือ OD เหมาะกับ “เงินขาดมือช่วงสั้นๆ” แต่มีภาพรวมรายรับกลับมาแน่ ๆ ไม่ใช่เงินที่ใช้ปิดรูรั่วโครงสร้างธุรกิจที่ยังขาดทุนต่อเนื่อง
3. เป็น “กันชน” ให้กระแสเงินสด – ลดความเสี่ยงจ่ายล่าช้า
สำหรับ SME ที่ทำงานกับคู่ค้าองค์กรหรือดีลเลอร์ที่ให้เครดิตเทอม 30–60 วัน ปัญหาที่เจอบ่อยคือ
• เราต้องจ่ายเงินซื้อวัตถุดิบ/สินค้า “วันนี้”
• แต่ลูกค้าจ่ายเงินกลับมา “อีก 1–2 เดือนข้างหน้า”
ระยะห่างนี้แหละที่ทำให้หลายธุรกิจต้องวนกันใช้เงินส่วนตัวหรือขอสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่ออุดช่องว่าง ซึ่งทั้งเสี่ยงและต้นทุนสูง
หากธุรกิจมี สินเชื่อ OD ติดไว้ในระบบ สามารถใช้วงเงิน OD เป็น “สะพานเงินสด” ระหว่างวันที่จ่ายกับวันที่ได้รับเงิน แล้วโปะคืนทันทีเมื่อเงินเข้าบัญชีธุรกิจ ผลดีคือ
• ไม่เสียเครดิตการจ่ายกับซัพพลายเออร์
• ไม่ต้องจ่ายค่าปรับจ่ายล่าช้าหรือดอกเบี้ยผิดนัด
• รักษาความสัมพันธ์กับคู่ค้าในห่วงโซ่อุปทานได้ดี
ตรงนี้คือข้อดีเชิงยุทธศาสตร์ของการมี สินเชื่อ OD ไม่มีหลักประกัน หรือวงเงินหมุนเวียนประเภทอื่นในมือ เพราะช่วยให้ธุรกิจ “ไม่สะดุด” ระหว่างรอเงินเข้า และยังรักษาภาพลักษณ์ทางการค้าในระยะยาว
4. ช่วยสร้างประวัติสินเชื่อในระบบ (ถ้าใช้ดีและจ่ายดี)
อีกข้อดีที่มักถูกมองข้ามคือ สินเชื่อ OD สามารถใช้เป็น “สนามซ้อมวินัยทางการเงิน” ให้กับเจ้าของกิจการ โดยเฉพาะธุรกิจที่เพิ่งเริ่มสร้างเครดิตในระบบ
หากคุณใช้ สินเชื่อ OD อย่างมีวินัย เช่น
• ใช้ตามวงเงินที่เหมาะสม ไม่ดึงจนเต็มเพดานตลอดเวลา
• มีการโปะเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอตามรอบเงินขาย
• ไม่ปล่อยให้ยอดค้างเกิน 90–120 วัน
• ไม่ผิดนัดชำระดอกเบี้ย
ข้อมูลเหล่านี้จะสะท้อนเข้าไปในระบบของธนาคารและเครดิตบูโรว่า ธุรกิจคุณ “ใช้สินเชื่อระยะสั้นได้อย่างรับผิดชอบ” ซึ่งมีผลต่อความเชื่อมั่นของสถาบันการเงินในการปล่อยสินเชื่อประเภทอื่นในอนาคต เช่น
• สินเชื่อระยะยาวเพื่อขยายกิจการ
• วงเงินเพื่อซื้อเครื่องจักร/ยานพาหนะ
• หรือการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน วงเงินสูงขึ้น
จุดนี้สำคัญมากสำหรับ SME ที่ต้องการเติบโตในระยะ 3–5 ปีข้างหน้า เพราะการมีประวัติสินเชื่อดี จะทำให้การต่อรองเงื่อนไขต่าง ๆ กับธนาคารง่ายขึ้นอย่างเห็นได้ชัด
5. ใช้พร้อม “บัญชีธุรกิจเดียว” ทำให้ข้อมูลการเงินโปร่งใสและบริหารง่าย
หนึ่งในคำแนะนำที่มักถูกพูดถึงในวงการสินเชื่อธุรกิจ คือ ให้รวมรายรับ–รายจ่ายผ่าน บัญชีธุรกิจเดียว ให้มากที่สุด เพราะช่วยให้ทั้งเจ้าของกิจการและธนาคาร “อ่าน” ธุรกิจได้ง่ายขึ้น
เมื่อคุณผูก สินเชื่อ OD เข้ากับบัญชีธุรกิจหลัก ผลดีคือ
• เห็นภาพกระแสเงินสดจริงแบบวันต่อวัน
• รู้ว่าช่วงไหนใช้ OD หนักเป็นพิเศษ และเพราะอะไร
• สามารถใช้ข้อมูลจริงย้อนกลับไปวางแผนแก้ไขจุดอ่อน เช่น ปรับเครดิตเทอม ปรับรอบการสั่งสินค้า หรือเจรจาเงื่อนไขกับคู่ค้า
ในมุมของธนาคารเอง การเห็นเงินหมุนเวียนบัญชีเดียวชัด ๆ ทำให้ประเมินสินเชื่อได้แม่นขึ้น และมีโอกาสเสนอผลิตภัณฑ์อื่นที่เหมาะกับโครงสร้างธุรกิจคุณมากขึ้นในอนาคต เช่น การผสม สินเชื่อระยะสั้น แบบ OD กับเงินก้อนระยะยาว เพื่อให้ต้นทุนรวมของแหล่งเงินทุนเหมาะสมที่สุด
6. แต่ OD จะกลายเป็นดาบสองคม ถ้าใช้ผิดโจทย์
แม้เราจะกำลังพูดถึง “ข้อดีของการใช้ OD” แต่ก็เลี่ยงไม่ได้ที่จะเตือนบางประเด็นสั้น ๆ เพื่อให้ใช้จุดแข็งของ สินเชื่อ od ได้เต็มที่ เช่น
• ไม่ควรใช้ OD ไปปิด “หนี้ยาว” อย่างสินเชื่อระยะยาว หรือหนี้ค้างเก่า เพราะ OD ถูกออกแบบมาสำหรับช่องว่างสั้น ๆ
• ไม่ควรใช้ OD แทนกำไร ถ้าธุรกิจขาดทุนต่อเนื่อง การใช้ OD ต่อเวลาไปเรื่อย ๆ จะทำให้ภาพหนี้เสียหายมากขึ้น
• ต้องระวังการใช้ OD เหมือนเงินฝากส่วนตัว เพราะจะทำให้คุมยอดค้างยาก ดอกเบี้ยบาน และแยกเงินส่วนตัว–เงินธุรกิจไม่ออก
หากเจ้าของกิจการเข้าใจตรงนี้ชัดเจน ก็จะสามารถใช้ สินเชื่อ od ไม่มีหลักประกัน หรือ OD แบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็น “เพื่อนร่วมทีมด้านการเงิน” ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ไม่ใช่ “ภาระระยะยาว”
7. อยากใช้ OD ให้คุ้มและปลอดภัย ควรอ่านอะไรต่อ?
สิ่งที่เล่าในบทความนี้ คือการขยายจากหัวข้อ “ข้อดีของการใช้ OD” ให้เห็นภาพเชิงกลยุทธ์ว่า
• ทำไม OD ถึงเหมาะกับการเป็นกันชนกระแสเงินสด
• ทำไมธุรกิจที่มีรายรับถี่ ๆ หรือมีเครดิตเทอมกับลูกค้าองค์กร จึงควรพิจารณา OD เป็นหนึ่งในเครื่องมือหลัก
• และทำไมการใช้ สินเชื่อระยะสั้น ประเภท OD อย่างมีวินัย จึงช่วยเปิดประตูไปสู่ สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน และแหล่งเงินทุนอื่นในระบบได้ง่ายขึ้นในอนาคต
แต่ถ้าคุณอยากเห็นภาพเต็มมากกว่านี้ ทั้งมุม คุณสมบัติของ OD, วิธีเช็คว่าเหมาะกับธุรกิจตัวเองหรือไม่ และตัวอย่างการออกแบบโครงสร้างวงเงินหมุนเวียนแบบใช้งานจริง
ขอชวนให้ไปอ่านบทความหลักบน EasyCashflows เรื่อง
“สินเชื่อ OD ไม่มีหลักประกัน – วงเงินเบิกเกินบัญชี Overdraft ใช้ให้เป็น ตัวช่วยเสริมสภาพคล่อง ของธุรกิจ”
ซึ่งอธิบายรายละเอียดเชิงลึก ครอบคลุมทั้งข้อดี ข้อควรระวัง และแนวทางใช้ OD ร่วมกับสินเชื่อประเภทอื่นอย่างเป็นระบบ เมื่ออ่านควบคู่กับบทความฉบับนี้ คุณจะมีภาพชัดขึ้นว่า สินเชื่อ OD ควรอยู่ตรงไหนใน “แผนที่แหล่งเงินทุน” ของกิจการคุณในระยะ 1–3 ปีจากนี้
|
โปรโมชั่นแฟรนไชส์
| ร้านหนังสือออนไลน์
| สนใจลงโฆษณา
0 ตอบ
4 อ่าน
แชร์