ธุรกิจคุณเหมาะกับสินเชื่อไม่ใช้หลักประกันหรือไม่?

[ธิดารัตน์]

  วิเคราะห์ธุรกิจแบบไหนเหมาะกับสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ปี 2568 พร้อมกรณีศึกษา การเตรียมตัว และเทคนิคเพิ่มโอกาสได้วงเงินสูง

ในปี พ.ศ. 2568 การเงินไทยผ่อนคลายมากกว่าปีก่อน หลังดอกเบี้ยนโยบายถูกปรับลดลงสู่ 1.50% (13 ส.ค. 2568) ส่งผลให้ต้นทุนกู้ยืมของภาคธุรกิจปรับตัวลง แม้อัตราดอกเบี้ยจริงยังขึ้นกับระดับความเสี่ยงของผู้กู้ แต่โดยรวมถือว่า “เอื้อต่อ SME” มากกว่าช่วงก่อนหน้า

โดยเฉพาะ สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ซึ่งกลายเป็น “ทางเลือกสำคัญ” สำหรับผู้ประกอบการที่มีศักยภาพแต่ไม่มีที่ดินหรืออาคารมาค้ำประกัน การเข้าถึงวงเงินลักษณะนี้ง่ายขึ้นด้วยการใช้ e-KYC/NDID และยังมีมาตรการค้ำประกันสินเชื่อจากภาครัฐ (บสย.) เข้ามาช่วยเสริม

กลุ่มธุรกิจที่เหมาะกับ “สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน”
1) กิจการที่มีออเดอร์/PO ต่อเนื่อง

โรงงานผลิตหรือผู้ค้าส่งที่รับคำสั่งซื้อเป็นประจำ อาจติดปัญหา “เงินสดเข้าไม่ทันรอบสต๊อกหรือค่าแรง” ทำให้ขยายงานไม่ได้เต็มที่

เหมาะกับ: OD, Inventory Loan, Invoice Financing

ทริคผู้เชี่ยวชาญ: แนบเอกสารสัญญาซื้อขายและประวัติการชำระจากลูกค้าหลัก จะช่วยให้ได้วงเงินสูงกว่ายื่นเอกสารเพียงงบการเงิน

2) ร้านอาหาร/คาเฟ่/ธุรกิจบริการ

ธุรกิจบริการและอาหาร เช่น ร้านกาแฟหรือร้านอาหาร รายได้มักเหวี่ยงตามเทศกาลหรือโปรโมชั่น การมีวงเงินหมุนเวียนที่ “ยืดหยุ่น” ช่วยป้องกันการสะดุดของกระแสเงินสด

เหมาะกับ: สินเชื่อ sme แบบวงเงินหมุนเวียน (OD) + Term Loan ระยะสั้น

Insight: แนบรายงาน POS, ยอดขายเดลิเวอรี และแผน High Season จะเพิ่มความน่าเชื่อถือ

3) ผู้รับเหมาก่อสร้าง/ธุรกิจขนส่ง

วงจรธุรกิจก่อสร้างและขนส่งมักต้อง “สำรองจ่ายก่อน” แล้วรอเก็บเงินเป็นงวด ทำให้ขาดสภาพคล่องชั่วคราว

เหมาะกับ: PO Financing, Trade Finance, Invoice Financing

กลยุทธ์: ส่งตารางงวดงานพร้อมเอกสารรับรองผลงาน จะทำให้ผู้ปล่อยกู้มั่นใจว่ามีเงินเข้าแน่นอน

4) ธุรกิจบริการรายเดือน

เช่น ทำความสะอาด, Outsource, ซ่อมบำรุง – ที่มีรายได้ประจำจากสัญญา (MA/Service Contract) ถือเป็น “หลักประกันเชิงกระแสเงินสด” ชั้นดี

เหมาะกับ: สินเชื่อหมุนเวียนไม่ใช้หลักทรัพย์

กลยุทธ์: แสดง retention rate (อัตราลูกค้าใช้บริการต่อเนื่อง) เพื่อย้ำเสถียรภาพรายได้

5) ผู้ส่งออก/ผู้ผลิตล็อตเล็ก

ต้องซื้อวัตถุดิบและผลิตเพื่อส่งออก แต่เจอความเสี่ยงค่าเงินและการจ่ายล่าช้า การใช้ สินเชื่อระยะสั้น ผูกกับเอกสารการค้า เช่น LC/TR/Export Financing จะช่วยเร่งเงินหมุน

กรณีศึกษา: ร้านกาแฟ SME ที่เข้าถึงสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568
“Cafe Harmony” เป็นร้านกาแฟขนาดเล็กในเชียงใหม่ ยอดขายโตเฉลี่ยปีละ 15% แต่ติดปัญหา:

ต้องการขยายสาขาใหม่

ไม่มีที่ดินค้ำประกัน

รายได้บางช่วงเหวี่ยงตามเทศกาลท่องเที่ยว

เจ้าของจึงเลือกใช้ สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 วงเงิน 1.5 ล้านบาทจากธนาคารพาณิชย์ โดยมี บสย. ช่วยค้ำประกันบางส่วน และใช้เอกสารประกอบคือ:

รายงาน POS ย้อนหลัง 12 เดือน

Statement บัญชีธุรกิจ

แผนกระแสเงินสดปี 2568–2569

ผลลัพธ์: ธนาคารอนุมัติเต็มวงเงิน เปิดสาขาใหม่ได้ทันเวลา หลังเปิดครบ 6 เดือน ยอดขายรวมเพิ่มขึ้นกว่า 25% และธุรกิจมีเครดิตดีขึ้นจนสามารถเจรจาขอ สินเชื่อ SME วงเงินสูง สำหรับเฟสต่อไปได้ง่ายขึ้น

บทเรียนจากกรณีนี้: แม้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ แต่หากธุรกิจมีข้อมูลกระแสเงินสดโปร่งใส และแนบหลักฐานจับต้องได้ ธนาคารก็พร้อมอนุมัติในวงเงินที่สมเหตุสมผล

อยากได้ “วงเงินสูง” ต้องปรับอะไรบ้าง (เกณฑ์ยอดฮิตปี 2568)

โปร่งใสเรื่องการเงิน: ใช้ Bank Statement ธุรกิจ ไม่ปนบัญชีส่วนตัว

รักษา DSCR ≥ 1.2: เพื่อแสดงความสามารถจ่ายหนี้ได้จริง

แสดงหลักฐานรายได้ซ้ำ: เช่น สัญญาลูกค้าระยะยาว

เครดิตสะอาด: ไม่มีค้างชำระเกิน 30 วันในรอบ 12 เดือน

ใช้ดิจิทัลเต็มรูปแบบ: e-KYC/NDID ช่วยอนุมัติไวขึ้น

บริบทตลาดปี 2568 ที่หนุน SME

ดอกเบี้ยนโยบาย 1.50% ช่วยลดต้นทุนกู้ยืมโดยรวม

SME D Bank ลดดอกเบี้ยกู้ลง 0.25% ตั้งแต่ 15 ส.ค. 2568

บสย. (TCG) เปิดมาตรการค้ำประกันพิเศษ ช่วยผู้ไม่มีหลักทรัพย์เข้าถึงสินเชื่อได้

  สรุป: โอกาสของ SME ที่ไม่มีหลักทรัพย์

ปี 2568 คือช่วงเวลาที่ SME ควรมอง สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นเครื่องมือ ไม่ใช่ภาระ เพราะตลาดการเงินเอื้ออำนวย ภาครัฐช่วยค้ำ และธนาคารปรับกระบวนการเป็นดิจิทัลมากขึ้น

ถ้าคุณคือ SME ที่มีศักยภาพ ไม่ว่าจะเป็นร้านอาหาร กิจการขนส่ง หรือโรงงานผลิตเล็ก ๆ — นี่คือจังหวะเหมาะที่จะเข้าถึง สินเชื่อ SME วงเงินสูง ภายใต้เงื่อนไขที่โปร่งใสและยั่งยืน

? ต้องการคัดสินเชื่อให้ตรงโจทย์ธุรกิจ?
รับคำปรึกษาเชิงลึก + เปรียบเทียบข้อเสนอหลายสถาบันได้ที่ ? www.easycashflows.com