คิดอยากทำประกันโรคร้ายแรงตอนอายุ 40 ช้าไปไหม ?

[มิยอน พาร์ค]

หลายคนเริ่มหันมาใส่ใจสุขภาพมากขึ้นเมื่อเข้าสู่วัย 40 ปี โดยเฉพาะเมื่อเห็นคนรอบตัวเริ่มมีข่าวป่วยด้วยโรคมะเร็ง โรคหัวใจ หรือแม้แต่ต้องเข้ารับการฟอกไตเป็นประจำ ยิ่งทำให้คำถามว่า “ควรทำประกันโรคร้ายแรงไหม ?” หรือ “ตอนนี้ยังทันอยู่หรือเปล่า ?” ผุดขึ้นมาในหัวแบบหลีกเลี่ยงไม่ได้ และหากคุณกำลังถามตัวเองว่า “ตอนอายุ 40 ทำประกันโรคร้ายแรงงช้าไปไหม” คำตอบคือ “ยังไม่สาย...แต่ต้องรีบตัดสินใจ”

ทำไมอายุ 40 ถึงเป็นจังหวะที่ ‘ควรเริ่ม’ มากกว่าที่คิด ?
เมื่ออายุเข้าสู่เลข 4 ร่างกายเริ่มส่งสัญญาณบางอย่างที่เปลี่ยนไป ทั้งระบบเผาผลาญที่ช้าลง ความดันที่เริ่มสูงขึ้น ไขมันสะสมมากขึ้น และการตรวจสุขภาพประจำปีที่มักจะเจอ “ตัวแดง” มากกว่าที่เคย องค์ประกอบเหล่านี้ล้วนเป็นความเสี่ยงของ โรคร้ายแรง (Critical Illness) ที่พบได้บ่อยในช่วงวัยกลางคนถึงสูงอายุ เช่น
มะเร็งเต้านม มะเร็งต่อมลูกหมาก มะเร็งลำไส้
โรคหัวใจขาดเลือด
โรคหลอดเลือดสมอง (Stroke)
ไตวายเรื้อรัง
ตับแข็งระยะรุนแรง
การปลูกถ่ายอวัยวะ เช่น ไต หัวใจ ตับ
หากคุณยังไม่มีประวัติสุขภาพที่เป็นอุปสรรค และยังแข็งแรงในระดับหนึ่ง นี่คือช่วงเวลา "โค้งสุดท้าย" ที่สามารถซื้อประกันโรคร้ายแรงได้ในเงื่อนไขที่ยังดีอยู่ ทั้งในด้านเบี้ยประกัน และความคุ้มครอง

อายุ 40 กับเบี้ยประกันที่ “เพิ่มขึ้น” แต่ยัง “จับต้องได้”
หนึ่งในข้อควรรู้คือ เบี้ยประกันโรคร้ายแรงจะเพิ่มขึ้นตามอายุ เนื่องจากความเสี่ยงที่สูงขึ้นของการเจ็บป่วย บริษัทประกันจะประเมินเบี้ยตามช่วงอายุ และประวัติสุขภาพของผู้เอาประกัน ซึ่งเมื่อเทียบกับคนอายุ 30 แน่นอนว่าเบี้ยตอนอายุ 40 จะสูงกว่า แต่ก็ยังไม่พุ่งทะลุเท่าช่วง 50+ ที่หลายบริษัทเริ่มจำกัดการรับประกันแล้ว
ตัวอย่างคร่าว ๆ สำหรับกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครอง 1,000,000 บาท:
-อายุ 30 ปี: เบี้ยประมาณ 8,000–12,000 บาท/ปี
-อายุ 40 ปี: เบี้ยประมาณ 14,000–20,000 บาท/ปี
-อายุ 50 ปี: เบี้ยพุ่งถึง 25,000–35,000 บาท/ปี หรือมากกว่านั้น
ดังนั้นหากคุณเริ่มทำตอนอายุ 40 แม้จะไม่ใช่ราคาที่ถูกที่สุด แต่ก็ยังไม่ถึงขั้นแบกรับไม่ไหว และยังได้รับความคุ้มครองเต็มรูปแบบตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

โครงสร้างประกันโรคร้ายแรง ไม่ใช่แค่เรื่องของ “มะเร็ง”
หลายคนเข้าใจผิดว่าประกันโรคร้ายแรงคือประกันมะเร็งเท่านั้น ซึ่งไม่จริง เพราะกรมธรรม์กลุ่มนี้ครอบคลุมถึง 5–60 โรค (ขึ้นอยู่กับแบบประกัน) และยังแบ่งความคุ้มครองตามกลุ่มโรค เช่น:
-กลุ่มโรคมะเร็ง: ทั้งระยะเริ่มต้นและระยะลุกลาม
-กลุ่มโรคหัวใจ/หลอดเลือด: กล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลัน, เส้นเลือดในสมองตีบ/แตก
-กลุ่มอวัยวะสำคัญ: การฟอกไต, ไตวาย, ตับวาย, การปลูกถ่ายอวัยวะ
-กลุ่มโรคสมอง: พาร์กินสัน, อัลไซเมอร์, โคม่า, ภาวะไร้ความสามารถถาวร

นอกจากนี้ บางแบบประกันยังมีทางเลือกให้รับเงินแบบ Lump Sum จ่ายครั้งเดียว ทันทีที่แพทย์วินิจฉัยว่าเข้าเกณฑ์โรคร้ายแรงตามกรมธรรม์ โดยไม่ต้องรอจบการรักษา ช่วยให้คุณมีเงินก้อนสำรองเพื่อเลือกแนวทางการรักษาได้อย่างอิสระ

ข้อควรรู้ก่อนซื้อ: Waiting Period, เงื่อนไขเคลม และภาษี
-ระยะเวลารอคอย (Waiting Period): ส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 90 วันหลังทำประกัน หากตรวจพบโรคก่อนจะยังไม่สามารถเคลมได้
-งื่อนไขการวินิจฉัย: ต้องให้แพทย์เฉพาะทางรับรองว่าเป็นโรคร้ายแรงตามที่ระบุไว้ในสัญญา
-สิทธิประโยชน์ทางภาษี: เบี้ยประกันโรคร้ายแรงสามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 25,000 บาท/ปี ตามเกณฑ์กรมสรรพากร (รวมอยู่ในเพดานประกันสุขภาพ 100,000 บาท)


อายุ 40 ทำประกันโรคร้ายแรง ยังไม่สาย แต่ยิ่งช้ายิ่งเสี่ยง
หากคุณอายุ 40 และยังสุขภาพดี นี่คือช่วงเวลาที่ควร “รีบตัดสินใจ” ก่อนที่เบี้ยจะสูงขึ้นมากกว่านี้ หรือเงื่อนไขทางสุขภาพจะทำให้คุณถูกปฏิเสธการรับประกัน
อย่ารอให้โรคมาเคาะประตูถึงบ้าน แล้วค่อยคิดถึงประกัน เพราะสิทธิ์ในการเลือก จะเป็นของคนที่ตัดสินใจ "ก่อนเกิดเหตุ" เสมอ