สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน สำหรับเจ้าของธุรกิจใหม่

[กฤษณะ หลักดี]

เริ่มต้นธุรกิจใหม่ ไม่ได้แปลว่า “หมดสิทธิ์กู้”

หลายคนเชื่อว่าหากบริษัทเพิ่งจดทะเบียนยังไม่ถึง 3 ปี จะไม่สามารถขอ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ได้ โดยเฉพาะ สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ในปี 2568 ความจริงเปลี่ยนไปแล้วครับ – ธนาคารและหน่วยงานภาครัฐเริ่มมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ออกแบบมาเพื่อผู้ประกอบการใหม่ โดยใช้การประเมิน “ศักยภาพธุรกิจ” และ “กระแสเงินสด” มากกว่าการพิจารณาเฉพาะอายุบริษัท

ปัจจัยสำคัญที่ผู้ประกอบการต้องรู้ก่อนยื่นกู้
1. ประวัติการเดินบัญชีที่ดี

Insight ผู้เชี่ยวชาญ:
จากประสบการณ์ของผม ธนาคารจะมอง Statement ย้อนหลังเป็นอันดับแรก เพื่อประเมินว่าธุรกิจมี “เงินเข้าออกจริง” หรือไม่ การมีเงินหมุนเวียนสม่ำเสมออย่างน้อย 6 เดือน ช่วยสร้างความมั่นใจได้มาก

ข้อดี: ช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตธุรกิจ

ข้อเสีย: หากเดินบัญชีไม่สม่ำเสมอ ธนาคารจะตีความว่าธุรกิจยังไม่มีเสถียรภาพ

2. รายได้ที่สม่ำเสมอ

สถาบันการเงินให้ความสำคัญกับ “แนวโน้มรายได้” มากกว่าแค่ตัวเลขในปัจจุบัน

คำแนะนำผู้เชี่ยวชาญ:
ถ้าธุรกิจเพิ่งเริ่ม ควรเก็บหลักฐานการขาย เช่น ใบแจ้งหนี้ (Invoice), สัญญาว่าจ้าง, หรือยอดขายออนไลน์ เพื่อใช้ยืนยันรายได้

ข้อดี: ธุรกิจใหม่ที่มีดีลลูกค้าต่อเนื่อง มีโอกาสสูงในการได้วงเงินกู้

ข้อเสีย: หากรายได้ขึ้น ๆ ลง ๆ ธนาคารจะมองว่ามีความเสี่ยงสูง

3. เครดิตส่วนตัวของเจ้าของกิจการ

ในระยะเริ่มต้น ธนาคารยังพิจารณาจาก “เครดิตบูโร” ของผู้กู้หรือกรรมการบริษัท

Insight ผู้เชี่ยวชาญ:
ผมพบว่าธุรกิจที่เจ้าของมีเครดิตส่วนตัวดี (ไม่มีประวัติค้างชำระหนี้) มักได้รับการอนุมัติวงเงินง่ายขึ้น แม้บริษัทเพิ่งเปิดได้ไม่นาน

ข้อดี: เจ้าของกิจการที่มีเครดิตดีช่วยดันโอกาสอนุมัติสินเชื่อ

ข้อเสีย: หากเจ้าของเคยมีประวัติค้างหนี้ ธนาคารจะเข้มงวดมากขึ้น

4. วงเงินที่จำกัด

ธุรกิจใหม่อาจไม่ได้วงเงินสูงเท่าบริษัทใหญ่ เพราะยังไม่มีประวัติการดำเนินงานยาวนาน

คำแนะนำผู้เชี่ยวชาญ:
อย่ามองว่าวงเงินน้อยเป็นเรื่องแย่ แต่ให้ใช้เป็น “วงเงินทดลอง” เพื่อสร้างเครดิตธุรกิจ เมื่อชำระดี ธนาคารมักขยายวงเงินเพิ่มอัตโนมัติ

5. การค้ำประกันโดย บสย.

บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) เป็นพระเอกตัวจริงสำหรับ SME ใหม่ ๆ เพราะช่วยค้ำประกันเงินกู้แทนผู้กู้

ข้อดี: ทำให้เข้าถึงวงเงินสูงขึ้นโดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์

ข้อเสีย: ผู้กู้ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมค้ำประกัน แต่ถือว่าคุ้มเมื่อเทียบกับโอกาสที่ได้รับ

แหล่ง สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ที่น่าสนใจในปี 2568
ธนาคารออมสิน – สินเชื่อ SMEs ไม่มีหลักประกัน

วงเงินสูงสุด: 10 ล้านบาท

ใช้การค้ำประกันจาก บสย.

ไม่จำกัดอายุธุรกิจชัดเจน

ดอกเบี้ยต่ำกว่าตลาด

Insight ผู้เชี่ยวชาญ: เหมาะกับ SME ที่ต้องการวงเงินกลาง–สูง และมี Statement การเงินที่ดี

ธนาคารกรุงไทย – สินเชื่อ SME Smart Money

ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

อนุมัติเร็ว

เหมาะกับบริษัทที่มีรายได้สม่ำเสมอ

คำแนะนำผู้เชี่ยวชาญ: หากคุณเป็นบริษัทใหม่ที่มีสัญญาลูกค้าชัดเจน ตัวเลือกนี้ช่วยเสริมสภาพคล่องระยะสั้นได้ดี

ธนาคารกสิกรไทย – สินเชื่อเงินด่วนธุรกิจ

วงเงินสูงสุด 3 ล้านบาท

ยื่นออนไลน์ได้

เหมาะสำหรับบริษัทอายุไม่เกิน 3 ปี

Insight ผู้เชี่ยวชาญ: แม้วงเงินจะไม่สูง แต่เหมาะสำหรับธุรกิจใหม่ที่ต้องการความเร็วและความสะดวก

กลยุทธ์สำหรับเจ้าของธุรกิจใหม่ปี 2568

สร้างเครดิตธุรกิจเร็วที่สุด: เปิดบัญชีบริษัท และให้รายได้เข้าผ่านบัญชีเดียวเพื่อสร้างประวัติการเงิน

ใช้วงเงินเล็กเพื่อสร้างเครดิต: ยื่นกู้วงเงินไม่สูงก่อน แล้วค่อยขยายวงเงิน

พิจารณารีไฟแนนซ์ในอนาคต: เมื่อธุรกิจเติบโต สามารถย้ายไปใช้สินเชื่อ SME วงเงินสูงได้

อย่าลืมใช้บริการ บสย.: ลดอุปสรรคเรื่องหลักทรัพย์ และเพิ่มโอกาสอนุมัติ

สรุป

การเข้าถึง
สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่ใช่เรื่องไกลเกินเอื้อมอีกต่อไป แม้จะเป็นธุรกิจที่เพิ่งจดทะเบียนไม่ถึง 3 ปี แต่ด้วยการเตรียม Statement ให้สม่ำเสมอ, การรักษาเครดิตส่วนตัวให้ดี และการใช้บริการ บสย. ผู้ประกอบการรุ่นใหม่ก็สามารถเข้าถึงเงินทุนได้จริง

? หากคุณกำลังเริ่มธุรกิจ SME และต้องการที่ปรึกษาสินเชื่อ เชิญเยี่ยมชม www.easycashflows.com เพื่อขอข้อมูลและคำปรึกษาฟรีจากผู้เชี่ยวชาญ

อ่านบทความฉบับเต็มสินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน สำหรับเจ้าของธุรกิจใหม่

ข้อมูลอ้างอิง

สำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (สสว.) – รายงานสถานการณ์ SME ไทย 2568
https://www.sme.go.th

ธนาคารออมสิน – สินเชื่อ SMEs ปี 2568
https://www.gsb.or.th

ธนาคารกรุงไทย – ผลิตภัณฑ์ SME Smart Money
https://www.krungthai.com