เปลี่ยน Invoice เป็นเงินสดด้วยสินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring) แบบมี Recourse

[ธิดารัตน์]

ในวงการ SME ไทยช่วงปี 2568 นี้ สินเชื่อแฟคตอริ่ง ยิ่งได้รับความสนใจมากขึ้น เพราะตอบโจทย์ปัญหากระแสเงินสด (cash flow) สำหรับธุรกิจที่รอเงินจากลูกค้านานเป็นเดือนๆ ได้ชัดเจน โดยเฉพาะ แฟคตอริ่งแบบมี Recourse ซึ่งเป็นรูปแบบที่อนุมัติง่าย ใช้ลูกหนี้การค้าเป็นหลักประกัน และเพิ่มความเร็วในการเข้าถึงเงินทุนหมุนเวียนทันที
  สินเชื่อแฟคตอริ่งRecourse คืออะไร? ทำไมมักถูกเรียกว่า “แฟคตอริ่งอนุมัติง่าย”?
ศัพท์ตรงๆ Recourse แปลว่า “สิทธิเรียกคืน” ในบริบทนี้หมายถึง หากลูกหนี้ (Debtor) ไม่จ่ายเงินภายในกำหนด เช่น 90–120 วัน ธุรกิจต้องรับผิดชอบด้วยการคืนเงินให้แฟคตอริ่งเฮาส์ หรือซื้อ Invoice กลับ

  กล่าวคือ แทนที่จะขายใบแจ้งหนี้ออกไปอย่างสมบูรณ์ ธุรกิจจะ “ยืมเงิน” จากแฟคตอริ่งโดยใช้ Invoice เป็นหลักประกัน ทำให้ผู้ให้บริการมีความเสี่ยงต่ำ จึงมักเสนออัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่ารูปแบบ Non‑Recourse
 
  กระบวนการเปลี่ยน Invoice เป็นเงินสด – ง่ายกว่าที่คิด
ธุรกิจส่งใบแจ้งหนี้ (Invoice) ยังไม่ถึงกำหนดไปให้แฟคตอริ่งเฮาส์

ฝ่ายพิจารณาประเมินคุณภาพลูกหนี้ – ดูประวัติการชำระ (การค้าในไทยมักใช้ 30–60 วัน)

เมื่อผ่านอนุมัติ รับเงินล่วงหน้าประมาณ 70–90% ของยอด Invoice

เมื่อลูกหนี้ชำระเงิน เตรียมรับยอดส่วนที่เหลือหลังหักค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย

ถ้าลูกหนี้ไม่ชำระ? ธุรกิจต้องให้เงินคืน หรือรับ Invoice กลับ (Recourse ก็คือจุดนี้)

กระบวนการทั้งหมดนี้ช่วยให้ธุรกิจ เปลี่ยน Invoice เป็นเงินสด ได้รวดเร็วทันใจ แถมอนุมัติง่าย เหมาะกับเจ้าของ SME ที่ต้องการใช้เงินทุนเร็วทันสถานการณ์
 emo44ข้อดีของสินเชื่อแฟคตอริ่ง แบบมี Recourse
ต้นทุนต่ำกว่า Non‑Recourse เพราะผู้ให้บริการมีสิทธิขอเงินคืนจากธุรกิจหากลูกหนี้ไม่จ่าย

การพิจารณาอนุมัติเร็ว เหมาะมากสำหรับธุรกิจที่ลูกหนี้ยังไม่มีประวัติยาวนาน

เหมาะกับธุรกิจกำลังเติบโต ซึ่งยังไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพียงแค่มี Invoice ก็ขอสินเชื่อได้

เพิ่มสภาพคล่องทันที ช่วยให้ธุรกิจหมุนเงินได้ในทันทีเมื่อ Invoice ยังไม่ถึงกำหนดจ่าย

⚠️ ข้อจำกัดที่ควรรู้
ความเสี่ยงทั้งหมดยังตกอยู่กับธุรกิจ — ถ้าลูกหนี้ผิดนัด ผู้ประกอบการต้องแบกรับภาระคืน

ต้องมีสภาพคล่องสำรอง เพื่อรองรับกรณีต้องซื้อ Invoice คืน

ต้องมีระบบบัญชีตามติด Invoice และสถานะลูกหนี้อย่างใกล้ชิด

อาจมีภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าประเมินคุณภาพลูกหนี้ หรือค่าดำเนินการ (ขึ้นกับเงื่อนไขผู้ให้บริการ)

  ใครควรใช้แฟคตอริ่งแบบมี Recourse?
SME ที่ต้องการ เงินทุนหมุนเวียนเร็ว โดยไม่ควรเสียเวลารอจ่ายช้า

ธุรกิจที่ มั่นใจในลูกหนี้ หรือมีความสัมพันธ์ทางการค้าดี

ต้องการต้นทุนทางการเงินต่ำกว่า แต่ไม่อยากเสี่ยงมากกรณีลูกหนี้ไม่จ่าย

อยากใช้เครื่องมือที่อนุมัติง่าย ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน


  แนวคิดวิเคราะห์: เมื่อไหร่ควรเลือก Recourse Factoring?
ถ้า ต้องการเงินเร็ว และไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ — Recourse Factoring คือคำตอบ

ถ้างบการเงินยังไม่ครบถ้วน แต่ลูกหนี้อยู่ในธุรกิจระยะสั้น — การประเมินลูกหนี้ด้วยคุณภาพอาจง่ายกว่า

ถ้าคุณ รับความเสี่ยงลูกหนี้ได้ และมีสภาพคล่องสำรอง — ยิ่งใช้ Recourse ได้อย่างมั่นใจ

หากต้องการเก็บ Invoice บางส่วนไว้กับลูกค้า — ควรเลือกเฉพาะบางรายการไปทำ Recourse แล้วเลือกใช้แบบไม่ประสงค์ Recourse กับรายการอื่น (Spot Factoring)

  สรุปท้ายโพสต์
สินเชื่อแฟคตอริ่งแบบมี Recourse คือทางเลือกยอดนิยมในหมู่ SME ไทยปี 2568 ที่ต้องการเปลี่ยน Invoice เป็นเงินสด ด้วยต้นทุนต่ำและอนุมัติง่าย โดยใช้ใบแจ้งหนี้เป็นหลักประกัน

อย่างไรก็ตาม คำแนะนำสุดท้ายคือ: หมั่นวางแผนกระแสเงินสด (cash flow) และเตรียมสภาพคล่องสำรองให้พร้อม เพื่อควบคุมความเสี่ยงได้อย่างเหมาะสม

หากต้องการคำปรึกษาเพิ่มเติมเรื่องแฟคตอริ่ง หรือสินเชื่อ SME รูปแบบอื่น เช่น สินเชื่อ OD, สินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักร หรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ — ทีมที่ปรึกษาของเรายินดีช่วยวางแผนให้เหมาะกับสภาพธุรกิจของคุณ
คลิกที่นี่เพื่ออ่านบทความต้นฉบับสินเชื่อ แฟคตอริ่ง อนุมัติง่าย