สินเชื่อระยะสั้น: ทางลัดเงินทุนหมุนเวียนสำหรับธุรกิจใหม่ที่อยากโตเร็ว

[กฤษณะ หลักดี]

"เปิดร้านได้เดือนเดียว เงินก็เริ่มตึงซะแล้ว!"
เสียงจากผู้ประกอบการรายหนึ่งที่เพิ่งเริ่มต้นธุรกิจในยุคที่ต้นทุนพุ่งทุกวัน ขายได้แต่ยังไม่มีกำไรหมุนกลับมา จะหมุนเงินก็ยังไม่มีเครดิต จะหยิบยืมก็กลัวไม่ทัน… ถ้าคุณอยู่ในสถานการณ์แบบนี้ บทความนี้เขียนให้คุณโดยเฉพาะ

การเริ่มต้นธุรกิจใหม่ไม่ใช่เรื่องง่าย และสิ่งหนึ่งที่ยากพอๆ กับการหาลูกค้า คือ การหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะกับจังหวะธุรกิจ โดยเฉพาะในช่วงตั้งไข่ที่รายได้ยังไม่แน่นอน เงินทุนหมุนเวียนก็เริ่มลด สินเชื่อระยะสั้นจึงกลายเป็นตัวช่วยที่หลายคนมองหา

แล้ว "สินเชื่อระยะสั้น" คืออะไร?
พูดง่ายๆ มันคือ "เงินกู้ที่คุณต้องใช้คืนเร็ว" ส่วนใหญ่ภายใน 12 เดือน จุดเด่นของสินเชื่อระยะสั้นคืออนุมัติไว ใช้เงินได้เร็ว เหมาะกับการใช้จ่ายที่มีรอบเร็ว เช่น: จ่ายเงินซื้อวัตถุดิบ, เติมสต๊อกสินค้า, จ่ายค่าแรงพนักงาน ,โอกาสดีๆ ที่ไม่รอใคร (เช่น ซื้อของลดราคาจากซัพพลายเออร์)

รูปแบบสินเชื่อระยะสั้นที่น่าสนใจ เช่น:

- วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD)

- ตั๋วสัญญาใช้เงิน (P/N)

- สินเชื่อแฟคตอริ่ง(factoring)


- สินเชื่อเพื่อการค้า (Trade Finance)

- หรือแม้แต่ "สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่" จากธนาคารรัฐบางแห่ง

ธุรกิจใหม่เจออุปสรรคสินเชื่ออะไรบ้าง?
เรื่องนี้ต้องพูดกันแบบตรงๆ เพราะหลายคนเข้าใจผิดว่าธุรกิจปัง = ขอกู้ผ่าน

แต่ในความเป็นจริง สถาบันการเงินมองหาความเสี่ยงก่อนกำไร โดยเฉพาะถ้าคุณยังไม่มีประวัติการเงินหรือหลักประกันที่ชัดเจน ปัญหาหลักที่ผู้ประกอบการรายใหม่มักเจอ คือ:

- ไม่มีเครดิตย้อนหลัง: เดินบัญชีไม่ถึง 6 เดือนก็ยังไม่ถือว่า “มีข้อมูลพอ”

- รายได้ไม่แน่นอน: เปิดร้านมา 3 เดือน ขายได้ดี แต่ยังไม่มีการวิเคราะห์ว่ากำไรจริงไหม

- ไม่มีหลักทรัพย์ / ไม่มีคนค้ำ: นี่คือเรื่องใหญ่ เพราะหลายธนาคารยังยึดหลัก “มีอะไรมาค้ำ” ถึงจะปล่อยกู้

แล้วถ้าไม่มีคนค้ำ ไม่มีหลักทรัพย์เลย… จะทำยังไง?
ข่าวดีคือ… คุณ ยังมีทางเลือก และบางทางเลือกดีกว่าที่คิดด้วยซ้ำ!

1. ขอวงเงินเล็กๆ ก่อน เริ่มจากง่ายๆ
คุณอาจไม่ต้องเริ่มจากล้านแรก เริ่มจาก 50,000 - 100,000 บาท เพื่อสร้าง เครดิตทางธุรกิจ ขอกู้เล็กๆ แต่จ่ายตรง จ่ายดี ระบบเครดิตคุณจะดีขึ้นภายในไม่กี่เดือน แล้วค่อยไปต่อในวงเงินที่มากขึ้นได้

2. ใช้ผู้ค้ำประกันจาก “บสย.”
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) คือหน่วยงานรัฐที่เกิดมาเพื่อช่วย “ค้ำแทน” คุณ!

ค้ำประกันได้ถึง 40 ล้านบาท (ตามโครงการ)

ลดความยุ่งยากในการหาคนค้ำ

มีโครงการร่วมกับธนาคารอย่าง SME D Bank, ธนาคารออมสิน, ธ.ก.ส. และอีกเพียบ

3. สมัครสินเชื่อผ่านโครงการสำหรับธุรกิจใหม่
หลายธนาคารรัฐมี "สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่" หรือ "สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่" ที่ไม่จำเป็นต้องมีคนค้ำ หากคุณมีแผนธุรกิจดีๆ ยื่นประกอบ:

SME D Bank: มีโปรแกรมเฉพาะสำหรับผู้เริ่มต้น

ธนาคารกรุงไทย: โครงการ “SME กล้าให้” สนับสนุนธุรกิจใหม่โดยไม่ต้องมีหลักประกันบางส่วน

ธนาคารออมสิน: มีโครงการ Startup & SMEs พร้อมเงื่อนไขผ่อนปรน

4. ลองใช้ Fintech สินเชื่อออนไลน์
ยุคนี้คุณไม่จำเป็นต้องเดินเข้าธนาคารก็ขอสินเชื่อได้ Fintech หลายรายมีสินเชื่อระยะสั้นที่อนุมัติง่ายและไวกว่า เช่น:

LINE BK

KKP Cash Now

True Money Loan (ภายใต้ใบอนุญาตจาก ธปท.)

แต่ต้อง ระวังเรื่องดอกเบี้ย! เพราะบางรายอาจคิดดอกเบี้ยสูงกว่าแบงก์ทั่วไป ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมาย

ก่อนยื่นขอสินเชื่อ เตรียมตัวยังไงให้ดู “น่าเชื่อถือ”
การขอสินเชื่อระยะสั้น ไม่ได้วัดแค่ “ยอดขาย” แต่วัดที่ “ความเป็นมืออาชีพ” ในการบริหารเงินด้วย

✅ เดินบัญชีให้ดูดี
มีเงินเข้าออกชัดเจน ไม่ติดลบ ไม่เด้ง ไม่มีเช็คคืน

ธนาคารบางแห่งดู "Cash Flow" มากกว่าอายุธุรกิจ

✅ แผนธุรกิจต้องพร้อม
แม้จะเปิดร้านเล็กๆ ก็ทำแผนง่ายๆ ให้ครบ: ข้อมูลตลาด,กลุ่มเป้าหมาย,จุดขาย,รายได้-รายจ่ายที่คาดการณ์,แผนการชำระหนี้

✅ มีเอกสารครบ
รวมถึงเอกสารเหล่านี้ที่ควรจัดเตรียม:

หนังสือรับรองบริษัท / จดทะเบียนพาณิชย์

Statement ย้อนหลัง 6 เดือน

ใบเสนอราคาจากซัพพลายเออร์ (หากใช้ประกอบการขอกู้)

ภาพถ่ายหน้าร้าน/ที่ตั้งกิจการ

✅ ประวัติเครดิตดี = เพิ่มโอกาสอนุมัติ
แม้ขอกู้ในนามธุรกิจ แต่ธนาคารจะตรวจเครดิตคุณด้วย เพราะถ้าเครดิตส่วนตัวเสีย จะกระทบกับการกู้เสมอ

สรุป: สินเชื่อระยะสั้น...ไม่ใช่เรื่องยาก แค่ต้องรู้ทางเดิน
การเริ่มต้นธุรกิจในยุคนี้อาจเจอความท้าทาย แต่โอกาสในการเข้าถึง แหล่งเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น ก็มีมากกว่าที่คิด ขอเพียงแค่คุณ: มีวินัยทางการเงิน,เตรียมเอกสารให้ดี,วางแผนการใช้เงินชัดเจน,และเลือกช่องทางที่เหมาะกับธุรกิจคุณ

อย่ากลัวที่จะเริ่มต้นจากเล็ก แล้วค่อยๆ ขยายโอกาสไปสู่สินเชื่อวงเงินใหญ่ในอนาคต

? หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ หรืออยากเริ่มต้นก้าวแรกให้มั่นคง เราพร้อมให้คำแนะนำ
เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราสินเชื่อ SME ระยะสั้น ทางเลือกสำหรับธุรกิจของคุณ
 หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญฟรี เพื่อวางแผนทางการเงินให้กับธุรกิจของคุณอย่างมั่นใจ