ผ่อนคอนโด อย่างไรดี? แนะนำเคล็ดลับการผ่อนให้ผ่านฉลุย!

[ไม้เอก การันต์]

ผ่อนคอนโด ควรพิจารณาปัจจัยใดบ้าง พร้อมเคล็ดลับการผ่อนง่าย ๆ

การผ่อนคอนโดเป็นเรื่องที่จะต้องพิจารณาหลาย ๆ ปัจจัยก่อนตัดสินใจผ่อน บทความนี้จึงจะมาแนะนำข้อควรพิจารณาและเคล็ดลับที่ช่วยให้การผ่อนคอนโดเป็นเรื่องง่ายมากขึ้น

สำหรับพนักงานเงินเดือนหรือวัยทำงานหลายคน การมีคอนโดเป็นของตัวเองอาจดูเหมือนเรื่องไกลตัว แต่จริง ๆ แล้วการผ่อนคอนโด ไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นด้วยเงินก้อนใหญ่ เพราะด้วยการวางแผนการเงินที่ดีและเลือกคอนโดที่เหมาะสม คุณก็สามารถมีคอนโดในฝันได้ไม่ยากอย่างที่คิดเลย
ผ่อนคอนโดเดือนละ 5000 ทำได้จริงหรอ?

ตามเกณฑ์ธนาคารทั่วไป รายได้สุทธิควรสูงกว่าค่างวดประมาณ 2-2.5 เท่า ดังนั้นหากมีเงินเดือน 15,000 บาท การซื้อคอนโดผ่อนเดือนละ 5,000 บาท ถือว่าอยู่ในเกณฑ์ที่พอรับได้ โดยอาจต้องพิจารณาภาระหนี้ และปัจจัยอื่น ๆ ประกอบด้วย

• เลือกคอนโดราคาถูกหรือโครงการในต่างจังหวัด
  ราคาคอนโดมีความแตกต่างกันอย่างมากตามทำเล โดยเฉพาะในต่างจังหวัดหรือละแวกชานเมือง อาจมีคอนโดราคาเริ่มต้นเพียง 4-6 แสนบาท ซึ่งเมื่อคำนวณค่าผ่อนคอนโดต่อเดือน ก็จะอยู่ในช่วงประมาณ 3,000 – 5,000 บาทต่อเดือนเท่านั้น
• ผ่อนคอนโดมือสอง ราคาน่าคบกว่า
  หากไม่ยึดติดกับการซื้อคอนโดมือหนึ่ง การเลือกผ่อนคอนโดมือสองเป็นอีกทางเลือกที่ช่วยลดต้นทุนได้มาก เพราะราคาผ่อนคอนโดมือสองมักถูกกว่ามือหนึ่งถึง 20-30% ทำให้ค่าผ่อนต่อเดือนลดลงตามไปด้วย
• กู้ซื้อคอนโดแบบผ่อนยาว 30 ปี
  การกู้สินเชื่อผ่อนคอนโดกับธนาคาร โดยเลือกผ่อนแบบยาวที่สุด เช่น 25-30 ปี ช่วยให้ภาระต่อเดือนเบาลงมาก เช่น คอนโดราคา 700,000 บาท กู้เต็มวงเงิน ผ่อน 30 ปี อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3% จะมีค่างวดประมาณ 3,000 – 4,000 บาทต่อเดือน
• โปรโมชันจากโครงการช่วยผ่อน
  หลายโครงการมีโปรโมชันผ่อนคอนโดกับโครงการ โดยช่วงปีแรกอาจมีการช่วยผ่อนหรือฟรีดอกเบี้ย ส่งผลให้ยอดที่ลูกค้าต้องจ่ายจริงต่อเดือนต่ำลงอย่างเห็นได้ชัด

ก่อนผ่อนคอนโดควรพิจารณาเรื่องใดบ้าง?

การผ่อนคอนโดเป็นอีกหนึ่งทางเลือกยอดนิยมของคนรุ่นใหม่ที่อยากมีที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเอง โดยไม่ต้องใช้เงินก้อนใหญ่ในคราวเดียว แต่ก่อนตัดสินใจกู้ซื้อหรือเริ่มวางแผนผ่อนรายเดือน มีหลายปัจจัยที่ควรพิจารณาอย่างรอบคอบ เพื่อป้องกันปัญหาทางการเงินที่อาจตามมาในอนาคต ดังนี้

• ความพร้อมของรายได้และภาระหนี้สินว่าเพียงพอหรือไม่ เช่น หากต้องผ่อนคอนโดเดือนละ 5,000 ควรมีรายได้ต่อเดือนอย่างน้อย 12,000-15,000 บาทขึ้นไป เพื่อไม่ให้กระทบค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
• ก่อนกู้ผ่อนคอนโด ผู้ซื้อส่วนใหญ่ต้องมีเงินดาวน์ประมาณ 10-20% ของราคาคอนโด เช่น หากคอนโดราคา 700,000 บาท ต้องเตรียมเงินดาวน์อย่างน้อย 70,000-140,000 บาท และเตรียมค่าใช้จ่ายในส่วนอื่น ๆ อีกเพิ่มเติม
• ค่าใช้จ่ายแฝงนอกเหนือจากเงินผ่อน อย่ามองแค่ยอดผ่อนรายเดือนเท่านั้น เพราะอาจจะมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ตามมา เช่น ค่าส่วนกลาง ค่าประกัน ค่าธรรมเนียมโอน ค่าตกแต่ง และค่าซ่อมบำรุงต่าง ๆ
• ระยะเวลาและดอกเบี้ยของการผ่อน ยิ่งเลือกผ่อนนาน (20-30 ปี) ค่าผ่อนรายเดือนก็จะถูกลง แต่ดอกเบี้ยรวมอาจสูงขึ้น ควรคำนวณค่าผ่อนคอนโดเพื่อวางแผนระยะยาว
• เปรียบเทียบโครงการและทำเลให้รอบคอบ คอนโดราคาถูกในต่างจังหวัดหรือชานเมืองอาจมีค่าผ่อนต่ำ เช่น ผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000-5,000 แต่ต้องคำนึงถึงการเดินทางและไลฟ์สไตล์ของตนเองด้วย
• บางโครงการเสนอแคมเปญผ่อนคอนโดกับโครงการ แบบช่วยผ่อนฟรี 1-2 ปี หรือฟรีดอกเบี้ยในช่วงแรก ทำให้ค่าใช้จ่ายในระยะสั้นเบาลงมาก

เคล็ดลับการผ่อนคอนโด

การวางแผนทางการเงินให้รัดกุม คือ กุญแจสำคัญของการผ่อนคอนโดอย่างสบายใจ เพราะหากขาดการเตรียมตัวที่ดี อาจทำให้เกิดภาระทางการเงินเกินตัวได้โดยไม่รู้ตัว

• ตั้งงบประมาณรายเดือนให้ชัดเจน
  คำนวณจากรายได้สุทธิว่าเหมาะจะผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ โดยธนาคารมักกำหนดว่าไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ เช่น หากเงินเดือน 20,000 บาท ควรผ่อนสูงสุดไม่เกิน 8,000 บาท
• เลือกคอนโดให้เหมาะกับความสามารถในการผ่อน
  อย่าดูแค่ทำเลหรือโปรโมชั่น ควรเลือกคอนโดที่ราคาเหมาะสมกับกำลังซื้อ เช่น คอนโดราคาต่ำกว่า 1 ล้านบาท อาจผ่อนคอนโดเดือนละ 5,000 ได้จริง หากเลือกผ่อนยาว 25-30 ปี
• เตรียมเงินสำรองไว้เสมอ
  นอกจากเงินดาวน์ ค่าธรรมเนียม และค่าผ่อนรายเดือนแล้ว ควรมีเงินสำรองอย่างน้อย 3-6 เท่าของค่างวด เพื่อรับมือเหตุไม่คาดฝัน เช่น รายได้ลดลงหรือค่าซ่อมแซมฉุกเฉิน
• เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายธนาคาร
  การเลือกสินเชื่อที่ดอกเบี้ยต่ำในช่วง 3 ปีแรกจะช่วยลดภาระเงินผ่อนได้มาก โดยสามารถใช้เครื่อง คำนวณค่าผ่อนคอนโดบนเว็บไซต์ของธนาคาร เพื่อความแม่นยำ
• จัดสรรหนี้อย่างมีวินัย
  หากมีภาระหนี้อื่น ๆ เช่น บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล ควรวางแผนชำระให้สอดคล้อง เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาหนี้ทับซ้อนในระยะยาว
• ตรวจสอบโปรโมชันจากโครงการหรือธนาคาร
  บางโครงการมีข้อเสนอช่วยผ่อนช่วงแรก เช่น ผ่อนคอนโดกับโครงการ ฟรีดอกเบี้ย 1 ปี หรือมีส่วนลดค่าธรรมเนียม ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนลดลงได้จริง

เลือกผ่อนคอนโดทำเลไหนได้บ้าง?

สำหรับใครที่ต้องการผ่อนคอนโดราคาถูกลง การหาทำเลในแถบชานเมืองหรือปริมณฑล เช่น รังสิต, สมุทรปราการ, นนทบุรี หรือบางเขตในกรุงเทพฯ ที่อยู่ไกลจากใจกลางเมือง มักมีราคาถูกกว่าคอนโดใจกลางเมืองถึง 30-50% แม้ว่าจะต้องแลกกับระยะทางเดินทางที่ไกลขึ้น แต่ในปัจจุบันพื้นที่ชานเมืองมักมีสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน มีระบบขนส่งสาธารณะ เช่น รถไฟฟ้า BTS หรือ MRT สายสีต่าง ๆ ขยายถึง ช่วยให้การเดินทางสะดวกขึ้น
ผ่อนคอนโดด้วยตัวเอง

การผ่อนคอนโด เป็นทางเลือกที่ช่วยให้หลายคนมีบ้านเป็นของตัวเองได้ง่ายขึ้น โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ยังไม่มีเงินก้อนใหญ่ แต่ต้องการวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ การเลือกคอนโดที่เหมาะสมกับรายได้ เลือกทำเลที่ตอบโจทย์ ไลฟ์สไตล์ และใช้เครื่องมือคำนวณค่าผ่อนคอนโด จะช่วยให้การผ่อนชำระไม่เป็นภาระหนักจนเกินไป

ทั้งนี้ การเตรียมความพร้อมทั้งด้านเงินดาวน์ ค่างวดรายเดือน รวมถึงค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ และการเปรียบเทียบโปรโมชันสินเชื่อจากธนาคาร จะช่วยเพิ่มโอกาสให้คุณสามารถกู้ซื้อคอนโดผ่านได้และไม่เกิดปัญหาทางการเงินในระยะยาวอีกด้วย