ในยุคที่เศรษฐกิจมีความผันผวน การเข้าถึงเงินทุนจึงกลายเป็น “หัวใจสำคัญ” ของผู้ประกอบการ SME โดยเฉพาะธุรกิจขนาดเล็กที่ยังไม่มีทรัพย์สินเป็นหลักประกัน การหาแหล่งเงินทุนที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์อาจดูเป็นเรื่องยาก แต่ในความจริงแล้ว หากรู้วิธีการและวางแผนอย่างชาญฉลาด ก็สามารถขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ได้วงเงินที่สูงกว่าที่คิดไว้
วันนี้เราจะพาคุณเจาะลึกเคล็ดลับ พร้อมคำแนะนำจากประสบการณ์ตรงของผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ เพื่อให้คุณเข้าใจและเตรียมความพร้อมได้อย่างมั่นใจ
ทำความเข้าใจก่อน:
สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำอนุมัติง่ายที่น่าสนใจคืออะไร?
สินเชื่อประเภทนี้คือเงินกู้ที่สถาบันการเงินหรือบริษัทสินเชื่อปล่อยให้กับผู้ประกอบการ โดยไม่ต้องใช้ที่ดิน อาคาร หรือทรัพย์สินใด ๆ มาค้ำประกัน ปัจจัยสำคัญที่ธนาคารจะใช้พิจารณาแทนหลักทรัพย์คือ “ศักยภาพของธุรกิจ” และ “ความสามารถในการชำระหนี้”
สินเชื่อลักษณะนี้เหมาะสำหรับ:
ธุรกิจเริ่มต้น หรือเพิ่งจดทะเบียนไม่เกิน 2-3 ปี
กิจการขนาดเล็ก ที่ยังไม่มีทรัพย์สินถาวร
ผู้ประกอบการที่ต้องการเงินทุนด่วนเพื่อเสริมสภาพคล่อง
เคล็ดลับการเตรียมตัวให้ขอสินเชื่อผ่านง่าย วงเงินสูง
1. สร้างกระแสเงินสดให้แข็งแกร่ง
กระแสเงินสด (Cash Flow) ที่ดีคือเครื่องพิสูจน์ว่าธุรกิจของคุณ “อยู่รอดได้จริง” การที่รายรับมากกว่ารายจ่ายอย่างต่อเนื่องจะช่วยเพิ่มโอกาสให้ธนาคารกล้าให้วงเงินสูงขึ้น แม้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
แนะนำ:
ใช้ระบบบัญชีรายรับรายจ่ายที่ตรวจสอบได้
ควบคุมต้นทุนและลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย
แสดงยอดโอนจากลูกค้าให้ชัดเจนใน statement
2. งบการเงินต้องโปร่งใส มีระบบ
งบการเงินคือสิ่งแรกที่ธนาคารเปิดดู ถ้าธุรกิจไม่มีงบการเงินที่น่าเชื่อถือ ก็เหมือนเดินเข้าธนาคารมือเปล่า
คำแนะนำ:
ใช้บัญชีธุรกิจแยกจากบัญชีส่วนตัว
จ้างนักบัญชีที่มีประสบการณ์ หรือใช้โปรแกรมบัญชีออนไลน์
ยื่นงบการเงินประจำปีต่อกรมสรรพากรอย่างสม่ำเสมอ
3. แสดงความสม่ำเสมอของรายได้
แม้รายได้จะไม่สูงมาก แต่หาก “สม่ำเสมอ” และเติบโตต่อเนื่องก็ถือว่ามีคุณภาพ ผู้ให้สินเชื่อจะพิจารณาประวัติรายรับย้อนหลัง 6–12 เดือนเป็นหลัก
เคล็ดลับ:
ถ้ารายได้ผันผวน ควรแนบคำอธิบายแนบพร้อมเอกสารประกอบ
ทำแผนรายได้เดือนต่อเดือนเพื่อนำเสนออย่างมั่นใจ
4. ปรับปรุงเครดิตทางการเงิน
ไม่ว่าจะเป็นธุรกิจใหม่หรือธุรกิจที่มีประวัติอยู่แล้ว การรักษาเครดิตคือ “แต้มต่อ” ที่จะช่วยให้ธนาคารไว้ใจ แม้ไม่มีทรัพย์สินมาค้ำ
อย่าลืม:
ชำระหนี้เดิมตรงเวลา
หลีกเลี่ยงการผิดนัดหรือปิดบัตรเครดิตช้า
ตรวจสอบข้อมูลจากเครดิตบูโรว่าถูกต้องหรือไม่ที่
www.ncb.co.th5. มีความสัมพันธ์ดีกับธนาคาร
หลายคนมองข้ามข้อนี้ แต่นี่คือความลับของเจ้าของกิจการรุ่นเก๋า การเปิดบัญชีธุรกิจไว้กับธนาคารที่เราจะขอสินเชื่อ เป็นการ “สร้างความไว้วางใจล่วงหน้า”
เช่น:
โอนจ่ายเงินเดือนพนักงานผ่านธนาคารเดียวกัน
รับเงินจากลูกค้าผ่านบัญชีนี้เป็นหลัก
ใช้บริการอื่นของธนาคาร เช่น สแกนจ่าย, พร้อมเพย์ธุรกิจ
รู้จักทางเลือกสินเชื่อที่ไม่ใช้หลักทรัพย์
ในปี 2568 หลายธนาคารและสถาบันการเงินเปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ออกแบบมาเพื่อตอบโจทย์ SME ที่ไม่มีหลักประกันโดยเฉพาะ เช่น:
✅ สินเชื่อ OD (เงินทุนหมุนเวียน)
เหมาะกับธุรกิจที่มีการซื้อขายต่อเนื่อง สามารถเบิกใช้ได้ตามต้องการ จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่ใช้จริง เช่นของธนาคารกรุงศรีฯ, ธนาคาร TMB
✅ บัตรเครดิตธุรกิจ (Business Credit Card)
เครื่องมือทางการเงินที่ช่วยเสริมสภาพคล่อง ใช้ซื้อของเข้าร้าน จ่ายค่าวัตถุดิบ หรือค่าใช้จ่ายจิปาถะ พร้อมวงเงินหมุนเวียนที่กลับมาใช้ได้เรื่อย ๆ
✅ สินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring / Invoice Financing)
นำใบแจ้งหนี้ที่ค้างชำระจากลูกค้ามาเปลี่ยนเป็นเงินสดทันที ไม่ต้องรอลูกค้าจ่ายเงินครบ เหมาะสำหรับธุรกิจ B2B
สรุป: ขอ
สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันไม่ใช่เรื่องไกลตัว
สิ่งที่ผู้ประกอบการต้องโฟกัสไม่ใช่แค่ยอดขาย แต่ต้อง “สร้างความน่าเชื่อถือทางการเงิน” ให้มากพอ จนธนาคารไว้ใจว่าจะสามารถชำระหนี้ได้แม้ไม่มีทรัพย์ค้ำประกัน
อย่าลืม:
วางแผนล่วงหน้า 3–6 เดือนก่อนยื่นกู้
เตรียมงบการเงินและ statement ให้พร้อม
ศึกษาสินเชื่อ SME ที่เหมาะกับธุรกิจของคุณ
หากคุณกำลังมองหาคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ที่ไม่มีหลักประกัน ลองพูดคุยกับทีมที่ปรึกษาของเราได้เลย! เว็บไซต์ของเรามีบริการให้คำปรึกษาฟรี พร้อมรีวิวสินเชื่อจากธนาคารต่าง ๆ ที่อัปเดตล่าสุดในปี 2568
อ่านเนื้อหาฉบับเต็มที่
เทคนิคดันวงเงินสินเชื่อ