ธุรกิจบริการ “ไม่มีทรัพย์ก็ไปต่อได้” ทำไมวงเงินไม่ใช้หลักทรัพย์ถึงเหมาะกับคุณ

[ธิดารัตน์]

เดือนที่งานแน่นที่สุดของธุรกิจบริการ มักเป็นเดือนที่เจ้าของกิจการนอนหลับยากที่สุด—ไม่ใช่เพราะไม่มีลูกค้า แต่เพราะ “เงินสดวิ่งไม่ทันรอบบิล”
ค่าแรงทีมงานต้องจ่ายตรงเวลา ค่าเช่าพื้นที่ ค่าซอฟต์แวร์ ระบบสมาชิก ค่าโฆษณา และค่าใช้จ่ายประจำต่าง ๆ ไม่เคยรอเรา ขณะที่รายได้กลับเข้ามาเป็นงวด ๆ ตามสัญญา Retainer หรือ Milestone ของโครงการ บางครั้งลูกค้าขอเลื่อนจ่ายเพราะรออนุมัติภายใน—และทั้งหมดนี้ทำให้คำว่า เงินกู้ด่วน หรือการ กู้sme กลายเป็นสิ่งที่เจ้าของกิจการค้นหาในคืนเดียวกับที่เปิดบัญชีแล้วเห็นยอดเงิน “ตึงมือ”
ในโจทย์แบบนี้ สินเชื่อธุรกิจ sme ประเภท สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันจึงน่าสนใจมาก เพราะช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงสภาพคล่องได้โดยไม่ต้องนำบ้าน ที่ดิน หรือทรัพย์สินถาวรไปผูกไว้กับสัญญาเงินกู้—แนวคิดเดียวกับ “ไม่ต้องมีทรัพย์สินค้ำประกันก็เข้าถึงเงินทุนได้” ที่สถาบันการเงินเองก็สื่อสารกับผู้ประกอบการอย่างต่อเนื่อง
แต่ “เหมาะ” ไม่ได้แปลว่า “ง่าย” และ “ไม่ใช้หลักประกัน” ไม่ได้แปลว่า “ไม่ต้องพิสูจน์อะไรเลย” เพราะเมื่อไม่มีทรัพย์ ธนาคารจะดู “ความแข็งแรงของรายได้และวินัยการเงิน” แทน ซึ่งเป็นหัวใจสำคัญสำหรับธุรกิจบริการโดยตรง

สินเชื่อ sme คืออะไร (ในมุมที่เจ้าของธุรกิจบริการควรรู้)
ถ้าถามว่า
สินเชื่อsme
 คือ อะไรแบบสั้น ๆ: มันคือ สินเชื่อเงินกู้ ที่ออกแบบให้ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมเข้าถึงเงินทุนได้ เพื่อ “หมุนเวียน” หรือ “ขยายกิจการ” โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้จากข้อมูลธุรกิจจริงเป็นหลัก
ส่วน สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้หลักประกัน คือรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อ SME ที่ไม่ต้องนำทรัพย์สินมาค้ำ โดยพิจารณาจากรายได้ กระแสเงินสด ประวัติการชำระ และความเสี่ยงของธุรกิจแทน ยูโอบี+1

ทำไม “ธุรกิจบริการ” ถึงเข้าทางวงเงินไม่ใช้หลักทรัพย์
เหตุผลสำคัญไม่ได้อยู่ที่ “ธนาคารใจดีขึ้น” แต่อยู่ที่ “ธรรมชาติของธุรกิจบริการ” สอดคล้องกับวิธีประเมินความเสี่ยงของสินเชื่อแบบไม่ใช้หลักทรัพย์อย่างเป็นระบบ
1) ธุรกิจบริการเป็น Asset-light: รายได้มาจากทีม งาน และสัญญา
กิจการบริการจำนวนมากเติบโตจาก “คน+เวลา+ความเชี่ยวชาญ” มากกว่าเครื่องจักรหรือที่ดิน ดังนั้นจุดเจ็บของธุรกิจบริการคือมีรายได้ แต่ไม่มีทรัพย์ถาวรพอจะเอาไปค้ำได้ นี่ทำให้การมองหา แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ เป็นเรื่องธรรมชาติ ไม่ใช่ความผิดพลาดทางการเงิน
2) รายได้ของบริการ “พิสูจน์ได้” หากจัดระบบเอกสารดี
ธุรกิจบริการมักมีสิ่งที่ธนาคารชอบมาก ๆ คือ “หลักฐานความสัมพันธ์ทางการค้า” เช่น สัญญาว่าจ้าง ใบเสนอราคา งานที่ทำซ้ำเป็นรายเดือน (Retainer) หรือหลักฐานรายรับที่เข้ามาสม่ำเสมอผ่านบัญชีธุรกิจ เมื่อข้อมูลเล่าเรื่องเดียวกัน—รายรับใน Statement สอดคล้องกับภาษี/ใบแจ้งหนี้—มันช่วยลดความไม่แน่นอนให้ผู้อนุมัติได้มาก
3) ธนาคารดู “คุณภาพรายได้+วินัยเครดิต” เป็นหลัก (ซึ่งบริการทำได้ถ้าบริหารดี)
ในสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ ธนาคารจะเน้นดูคุณภาพรายได้ ความสม่ำเสมอของกระแสเงินสด วินัยเครดิต และความสามารถในการชำระหนี้
ถ้าแปลเป็นภาษาคนทำธุรกิจบริการ นั่นหมายถึง 4 คำถามที่เจอบ่อย:
    • รายได้เข้า “จริง” และ “เข้าเรื่อย ๆ” ไหม (ไม่ใช่ยอดขายบนกระดาษ)
    • เงินในบัญชีสะท้อนการทำงานจริงหรือเปล่า (เดินบัญชีเป็นระบบ)
    • ภาระหนี้รวมแล้ว “ไหว” ไหม (ไม่บีบกระแสเงินสดจนตึง)
    • ผู้บริหารมีวินัยชำระดีไหม (เครดิตส่วนตัว/นิติบุคคลสอดคล้อง)
ถ้าธุรกิจบริการทำได้ครบ โอกาสในการขอ เงินกู้ sme แบบไม่ใช้หลักประกันจะ “มีเหตุผลรองรับ” มากขึ้น

ทำไมปี 2568 ยิ่งต้อง “เล่าให้ธนาคารเห็นภาพ” (และธุรกิจบริการต้องเตรียมตัวมากขึ้น)
สภาพแวดล้อมแหล่งเงินทุนในปี 2568 มีสัญญาณ “คัดกรองเข้ม” โดยเฉพาะในกลุ่ม SME เมื่อเทียบกับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ ซึ่งสะท้อนในรายงาน/เอกสารสื่อสารของ ธปท. ที่ระบุภาพรวมสินเชื่อระบบธนาคารพาณิชย์หดตัวจากสินเชื่อธุรกิจ SMEs ที่หดตัวต่อเนื่อง ขณะที่สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่ขยายตัวเล็กน้อย
ความหมายเชิงปฏิบัติสำหรับผู้ประกอบการบริการคือ:
คุณไม่จำเป็นต้อง “สมบูรณ์แบบ” แต่ต้อง “ชัดเจน” —ชัดเจนว่ารายได้มาจากไหน ลูกค้ากระจุกตัวแค่ไหน โครงการต่อเนื่องหรือไม่ และเงินกู้ที่จะขอจะทำให้กระแสเงินสดดีขึ้นอย่างไร ไม่ใช่แค่เอาไปอุดรูเฉพาะหน้า

มุมวิเคราะห์: ธุรกิจบริการควรใช้ “วงเงินไม่ใช้หลักทรัพย์” เพื่อทำให้เงินสดนิ่งขึ้น ไม่ใช่เพื่อไล่ตามงาน
เพื่อให้สินเชื่อเป็น “เครื่องมือ” ไม่ใช่ “ภาระ” ธุรกิจบริการควรตั้งเป้าหมายการใช้เงินให้ชัดก่อนกู้ เช่น
    • ทำให้รอบจ่ายเงินเดือน/ค่าใช้จ่ายประจำ “ไม่สะดุด” แม้ลูกค้าจ่ายช้า
    • เพิ่มความสามารถรับงาน (รับคน เพิ่มทีม ลงทุนระบบ) แล้วทำให้รายได้โต “พอจ่ายหนี้”
    • สร้างประวัติการเงินในระบบ เพื่อขยับวงเงินในอนาคตอย่างเป็นขั้นเป็นตอน
นี่คือเหตุผลที่สินเชื่อแบบไม่ใช้หลักทรัพย์ถูกมองว่าเพิ่ม “ความคล่องตัว” และลดข้อจำกัดในการเข้าถึงทุนสำหรับ SME

เช็กลิสต์แบบมืออาชีพ: ถ้าคุณเป็นธุรกิจบริการ โฟกัส 5 อย่างนี้ก่อนยื่นกู้
เพื่อให้การขอ สินเชื่อธุรกิจ sme แบบไม่ใช้หลักประกันมีโอกาสผ่าน และได้เงื่อนไขที่รับได้จริง แนะนำให้ทบทวน 5 เรื่องต่อไปนี้:
    1. รายได้สม่ำเสมอพอไหม: มีงานประจำ/สัญญาต่อเนื่อง หรือพึ่งโปรเจกต์ก้อนใหญ่ไม่กี่เจ้า
    2. Statement สวยแบบจริง: เงินเข้าออกสัมพันธ์กับรายได้-ค่าใช้จ่าย ไม่ใช่โอนวนเพื่อทำยอด
    3. ภาระหนี้รวมไม่บีบคอ: ลองจำลองยอดขายลดลง 20–30% ยังจ่ายไหวหรือไม่
    4. เอกสารเล่าเรื่องเดียวกัน: สัญญา/ใบเสนอราคา/ภาษี/บัญชีไปทางเดียวกัน
    5. แผนใช้เงินชัดและวัดผลได้: เงินกู้จะทำให้ cash flow ดีขึ้นอย่างไร (ไม่ใช่แค่ “อยากมีเงินสำรอง”)
ถ้าทำ 5 ข้อนี้ได้ คุณกำลังเปลี่ยนภาพจาก “ขอเงินกู้ด่วน” ไปเป็น “ขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจอย่างมืออาชีพ” ซึ่งธนาคารให้คุณค่าต่างกันมาก

สรุป: ธุรกิจบริการเหมาะกับวงเงินไม่ใช้หลักทรัพย์ เพราะ “พิสูจน์ได้ด้วยรายได้”
สุดท้ายแล้ว เหตุผลที่ธุรกิจบริการเข้าทาง สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่ใช่เพราะธุรกิจบริการ “ไม่ต้องมีอะไร” แต่เพราะธุรกิจบริการสามารถพิสูจน์ความสามารถชำระหนี้ด้วย “รายได้ที่ตรวจสอบได้” และ “วินัยการเงินที่เห็นในบัญชี” ได้จริง—สอดคล้องกับหลักคิดที่ธนาคารใช้พิจารณาสินเชื่อประเภทนี้
และในปี 2568 ที่สภาพสินเชื่อ SME ยังถูกคัดกรองเข้มขึ้น ผู้ที่เตรียมข้อมูลให้ชัด ยิ่งมีโอกาสยืนอยู่ในกลุ่มที่ “ได้เงื่อนไขแข่งขันได้” มากกว่า

ถ้าคุณอยากได้รายละเอียดเต็ม ๆ สำหรับธุรกิจบริการ—ตั้งแต่ภาพรวม วงเงินที่พบได้บ่อย เกณฑ์อนุมัติ ไปจนถึงแนวทางเตรียมเอกสารและการใช้ บสย. ให้คุ้ม—แนะนำอ่าน “บทความหลัก” จาก EasyCashFlows แล้วค่อยกลับมาจัดแผนขอวงเงินของตัวเองให้เป็นระบบ