สินเชื่อ OD คืออะไร? เงินกู้เบิกเกินบัญชี ตัวช่วยสภาพคล่องธุรกิจที่คุณควรรู้

[ว่านโบตั๋น]

ในการดำเนินธุรกิจ เงินทุนคือหัวใจสำคัญ หากไม่มีเงินก้อนสำรองไว้ใช้ยามจำเป็น สินเชื่อ OD หรือ เงินกู้เบิกเกินบัญชี ก็กลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ผู้ประกอบการควรรู้จักเป็นอย่างดี เพราะนี่คือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ช่วยเสริมสภาพคล่องให้กับธุรกิจของคุณได้เป็นอย่างดี มาทำความเข้าใจสินเชื่อประเภทนี้ให้ลึกซึ้ง ทั้งข้อดี ข้อเสีย และสิ่งที่ต้องระวัง

สินเชื่อ OD (Overdraft) คืออะไร?
สินเชื่อ OD (Overdraft) คือ เงินกู้เบิกเกินบัญชี ที่ธนาคารอนุมัติให้แก่ผู้กู้เพื่อเป็น เงินทุนหมุนเวียน กู้เงินมาเปิดร้านในธุรกิจ เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ธนาคารจะตั้งวงเงินไว้ใน บัญชีกระแสรายวัน ของคุณ ซึ่งคุณสามารถเบิกเงินออกมาใช้ได้เต็มจำนวน หรือจะทยอยถอนเพียงบางส่วนก็ได้

จุดเด่นของสินเชื่อ OD คือ ธนาคารจะ คิดดอกเบี้ยเฉพาะเงินต้นที่เบิกถอนออกมาใช้จริงเท่านั้น เงินส่วนที่เหลือในวงเงินที่ยังไม่เบิกออกมาจะยังไม่ถูกคิดดอกเบี้ย โดยปกติแล้ว สินเชื่อชนิดหมุนเวียนธนาคารจะคำนวณสรุปดอกเบี้ยทุกสิ้นเดือน และเมื่อคุณนำเงินมาคืนครบตามจำนวนที่เบิกไป ธนาคารก็จะหยุดคิดดอกเบี้ยทันที ทำให้สินเชื่อ OD มีความยืดหยุ่นสูง เหมาะกับการใช้จ่ายในระยะสั้นเพื่อเสริมสภาพคล่อง

สินเชื่อชนิด od แตกต่างจากสินเชื่อเงินก้อน (Loan) อย่างไร?
เพื่อให้เห็นภาพชัดเจน ลองเปรียบเทียบกับ สินเชื่อเงินก้อน (Loan) ซึ่งเมื่อธนาคารอนุมัติแล้ว จะโอนเงินก้อนทั้งหมดเข้าบัญชีให้คุณนำไปใช้จ่ายได้ทันที
สินเชื่อ OD:


ข้อดี: เพิ่มความสะดวกในการเบิกจ่าย เหมาะสำหรับเสริมสภาพคล่องระยะสั้น คิดดอกเบี้ยตามยอดเงินที่เบิกไปจริงเท่านั้น เมื่อคืนเงินครบก็หยุดคิดดอกเบี้ยทันที ทำให้มีเงินสำรองพร้อมรับมือกับความเสี่ยงตลอดเวลา
ข้อเสีย: มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อเงินก้อนทั่วไป จึงเหมาะกับการใช้ในวงเงินระยะสั้นเท่านั้น
สินเชื่อเงินก้อน (Loan):


ข้อดี: มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ใช้วิธีคิดแบบลดต้นลดดอก มีการจ่ายชำระหนี้เป็นงวด ๆ ทำให้บริหารการเงินได้ง่ายกว่า
ข้อเสีย: เมื่อธนาคารโอนเงินให้ ก็จะเริ่มคิดดอกเบี้ยจากเงินทั้งก้อนในทันที ไม่ว่าจะใช้ครบหรือไม่ และต้องผ่อนจ่ายธนาคารตามระยะเวลาที่กำหนด
เงื่อนไขและคุณสมบัติในการขอสินเชื่อ OD
โดยปกติแล้ว ธนาคารจะพิจารณาผู้กู้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ และมีประวัติดี เนื่องจากสินเชื่อประเภทนี้ควบคุมยากกว่าเงินกู้ทั่วไป เพื่อป้องกันการเป็นหนี้เสียในอนาคต
คุณสมบัติเบื้องต้นของผู้ยื่นขอกู้:
มีสัญชาติไทย อายุระหว่าง 20-65 ปี
เป็นบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลที่ดำเนินธุรกิจ
มีประสบการณ์ในการดำเนินธุรกิจตามระยะเวลาที่ธนาคารกำหนด
ไม่เคยค้างชำระหนี้เกิน 30 วัน ในรอบ 1 ปีที่ผ่านมา
ไม่มีประวัติการปรับโครงสร้างหนี้ หรือเป็นหนี้เสีย (NPL) กับสถาบันการเงินใดๆ
ไม่เคยถูกฟ้องร้องเกี่ยวกับการเงิน ถูกอายัดทรัพย์ หรือเป็นบุคคลล้มละลาย
อาจต้องมี หลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น ที่ดินเปล่า บ้าน สถานประกอบการ เครื่องจักร หรือบัญชีเงินฝากประจำ (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร)
ข้อควรระวังในการใช้สินเชื่อ OD
สินเชื่อ OD คือวงเงินสำรองที่ช่วยให้ธุรกิจมีเงินหมุนเวียนตลอดเวลาเมื่อเงินสดขาดมือ แต่สิ่งสำคัญคือ ต้องใช้เงินอย่างระมัดระวัง และหมั่นตรวจสอบวงเงินที่เหลืออยู่ให้เพียงพอต่อการสั่งจ่าย เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเช็คเด้ง นอกจากนี้ ควรมีการ วางแผนการจ่ายคืนอย่างรอบคอบ เพราะหากจ่ายคืนไม่ครบ ดอกเบี้ยที่สูงของสินเชื่อ OD อาจทำให้ภาระดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ส่งผลกระทบต่อรายได้และกำไรของธุรกิจได้
การทำความเข้าใจสินเชื่อ OD อย่างถ่องแท้ และการใช้อย่างมีวินัย จะช่วยให้เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการบริหารสภาพคล่องทางการเงินของธุรกิจคุณได้เป็นอย่างดี