จำนองบ้านคืออะไร และเราต้องทำอย่างไรบ้างเพื่อให้ได้เงินก้อน

[สมหมาย รอคอย]

การจำนองบ้านและที่ดินคืออะไร จำนองแล้วได้เงินก้อนจริงไหม?

ใครที่มีบ้านเป็นของตัวเอง การขอสินเชื่อบ้านถือว่าเป็นอีกตัวช่วยในการให้ได้เงินมาเพิ่มสภาพคล่องหรือนำเงินไปต่อยอดธุรกิจ ซึ่งการขอสินเชื่อบ้านที่หลายคนคุ้นเคยจะมีการจำนองบ้านและขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ซึ่งมีความแตกต่างของการวางหลักประกัน เงื่อนไข และวงเงิน ในบทความนี้เราจะพาทุกคนมาไขข้อสงสัย ว่าการจำนองบ้านและที่ดินคืออะไร ต่างจากสินเชื่อบ้านแลกเงินอย่างไรบ้าง แล้วแบบไหนดีกว่ากัน


การจำนองบ้าน จำนองที่ดิน คืออะไร?
ก่อนจะไปทำความเข้าใจถึงความหมายของการจำนองบ้าน จำนองที่ดินว่าคืออะไร เราต้องเข้าใจถึงความหมายของการจำนองกันก่อน โดยการจำนองนั้นหมายถึง การที่บุคคลที่เรียกว่า “ผู้จำนอง” ได้นำอสังหาริมทรัพย์หรือสังหาริมทรัพย์ของตน มาจดทะเบียนให้กับอีกบุคคลหนึ่ง หรือที่เรียกว่า “ผู้รับจำนอง” เพื่อเป็นหลักประกันในการชำระหนี้

จำนองที่ดิน การจำนองคอนโด หรือการจำนองบ้านคือ การนำทรัพย์สินที่เป็นอสังหาริมทรัพย์ หรือทรัพย์สินที่ไม่สามารถเคลื่อนย้ายได้ นำมาใช้เป็นหลักประกัน โดยวางโฉนดที่ดิน หรือโฉนดบ้าน คอนโด ให้แก่ผู้รับจำนองบ้านหรือผู้รับขายฝากที่ดินทั่วประเทศ ในการชำระหนี้ โดยที่ไม่ต้องส่งมอบอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าวให้กับผู้รับจำนองโฉนดที่ดินแต่อย่างใด


เปรียบเทียบการจำนองบ้านกับสินเชื่อบ้านแลกเงิน
หลายคนอาจมีข้อสงสัยว่าระหว่างจำนองบ้านและสินเชื่อบ้านแลกเงินมีความแตกต่างกันอย่างไร โดยทั้งสองอย่างจะต่างกันอย่างเห็นได้ชัด โดยวงเงินการจำนองบ้านนั้นจะได้น้อยกว่าสินเชื่อบ้านแลกเงิน โดยวงเงินของจำนองบ้านจะอยู่ที่ประมาณ 20 - 30% ของราคาประเมิน เนื่องจากเป็นเพียงการค้ำ ต่างจากสินเชื่อบ้านแลกเงินที่ใช้บ้านเป็นหลักประกันเพื่อขอเงินกู้ ที่จะได้วงเงินสูงถึง 80% ของวงเงินกู้
ในส่วนของอัตราดอกเบี้ยการจำนองบ้านหรือจำนองโฉนดที่ดิน จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ไม่แน่นอน โดยส่วนใหญ่จำนองบ้านดอกเบี้ยจะไม่เกินกว่า 15% ในขณะที่สินเชื่อบ้านแลกเงินจะเป็นดอกเบี้ยที่มีความแน่นอน โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 5% ต่อปี และสามารถผ่อนชำระหนี้ระยะยาวได้
ในส่วนของเงื่อนไขการชำระหนี้นั้น หากผู้จำนองบ้านเกิดการผิดชำระหนี้ ผู้รับจำนองขายฝากบ้านหรือผู้รับจำนองขายฝากที่ดินมีสิทธิ์ที่จะฟ้องบังคับชำระหนี้และบังคับคดีกับทรัพย์สินได้ตามกฎหมาย ส่วนสินเชื่อบ้านแลกเงินนั้น หากผิดชำระหนี้ธนาคารหรือสถาบันการเงินมีสิทธิ์ที่จะยึดทรัพย์สินหรืออสังหาริมทรัพย์ที่ใช้จำนองเพื่อขายทอดตลาดได้


ข้อควรระวังในการจำนองบ้าน

เนื่องจากการจำนองบ้านนั้น เป็นอีกหนึ่งธุรกรรมที่มีความเสี่ยง ดังนั้นก่อนดำเนินการจำนองบ้านหรือจำนองขายฝากอสังหาริมทรัพย์ ควรศึกษาข้อระวังดังนี้
เปรียบเทียบข้อมูลจากหลายธนาคาร
ก่อนดำเนินการทำเรื่องจำนองบ้าน ผู้จำนองควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย รวมถึงเงื่อนไขจากหลาย ๆ ธนาคารที่รับจำนองขายฝากอสังหาริมทรัพย์ เพื่อให้มั่นใจว่าจะได้ข้อเสนอ เงื่อนไข และดอกเบี้ยที่ตอบโจทย์มากที่สุด
ค่าธรรมเนียมแฝง
การจำนองบ้านหรือขอสินเชื่อเกี่ยวกับบ้านในแต่ละครั้ง จะมีค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่ตามมาภายหลังที่ผู้จำนองต้องศึกษาและทำความเข้าใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าธรรมเนียมแฝงต่าง ๆ เช่น ค่าดำเนินการ ค่าเอกสาร ต่าง ๆ ที่ควรตรวจสอบในสัญญาให้ดี เพื่อเตรียมค่าใช้จ่ายให้พร้อมก่อนทำการทำสัญญาจำนอง
เงื่อนไขและสัญญา
การจะทำสัญญาจำนองบ้านหรือจำนองบ้านที่ไม่ใช่ธนาคาร ผู้จำนองควรศึกษาเงื่อนไขต่าง ๆ ในสัญญาอย่างละเอียด ไม่ว่าจะเป็น จำนวนเงินที่ต้องชำระ รายละเอียดหลักทรัพย์ และโดยเฉพาะอย่างยิ่งในส่วนของอัตราดอกเบี้ย หากพบว่ามีส่วนไหนในสัญญาที่ไม่ตรงกับที่คุยกันไว้ ให้รีบสอบถามเพื่อป้องกันความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต


เงื่อนไขและคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อบ้านแลกเงินมีอะไรบ้าง?
สำหรับใครที่ไม่ต้องการจำนองบ้าน การขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ถือว่าเป็นอีกทางเลือกที่ตอบโจทย์สำหรับคนมีบ้าน โดยคนที่จะสามารถขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน จะต้องมีคุณสมบัติดังนี้

• เป็นบุคคลธรรมดาที่ถือสัญชาติไทย และมีอายุระหว่าง 20 - 70 ปี (บางธนาคารอาจกำหนดไม่เกิน 60 ปี)

• เป็นบุคคลที่มีรายได้แน่นอน โดยพนักงานประจำจะต้องมีอายุงาน 6 - 12 เดือน หากเป็นเจ้าของกิจการหรืออาชีพอิสระ จะต้องดำเนินธุรกิจมาแล้ว 1 - 3 ปีขึ้นไป

• เป็นผู้ที่มีอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน อาคารพาณิชย์ คอนโด หรือที่ดินเปล่า ที่ปลอดภาระ

• ไม่เป็นบุคคลล้มละลายหรือมีประวัติห้ามทำธุรกรรมทางกฎหมาย

จำนองบ้านหรือขอสินนเชื่อบ้านแลกเงินดีกว่ากัน?
หากใครที่มีบ้านแต่อยากได้เงินเพื่อไปหมุนหรือเพิ่มสภาพคล่อง แล้วลังเลที่จะเลือกระหว่าง จำนองบ้านหรือขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ทั้งนี้หากดูจากจำนวนเงินที่ต้องการมาใช้ หากต้องการใช้เงินจำนวนมาก สินเชื่อบ้านแลกเงินอาจตอบโจทย์มากกว่า เพราะสินเชื่อบ้านแลกเงินนั้น คือการขอวงเงินจากธนาคารโดยมีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน ซึ่งธนาคารจะให้วงเงินกู้ที่สูงถึง 80% ขึ้นอยู่กับสภาพของบ้าน และมีงวดการผ่อนที่ยาวนาน เหมาะกับคนที่มีบ้านแต่ต้องการวงเงินก้อนเพื่อไปลงทุน หรือต่อยอดธุรกิจ เป็นต้น
ส่วนการจำนองบ้านนั้น คือการนำบ้านไปใช้เป็นหลักค้ำประกันกับผู้รับจำนองหรือรับขายฝากบ้านเพื่อขอเงินกู้เท่านั้น ทำให้วงเงินของการจำนองบ้านไม่เช็คบูโรนั้นไม่สูงมากเมื่อเทียบกับสินเชื่อบ้านแลกเงิน โดยวงเงินการจำนองบ้านจะอยู่ที่ประมาณ 30% เหมาะกับคนที่ต้องการเงินก้อนไม่เยอะมาก เพื่อไปเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินชั่วคราว


สรุป
โดยสรุปแล้วการจำนองบ้านและการขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ถือว่าเป็นการทำธุรกรรมด้านสินเชื่อทั้งคู่ แต่มีความแตกต่างกันในด้านของการวางหลักประกัน ที่วางบ้านเพื่อค้ำประกันหรือใช้บ้านมาเป็นหลักประกัน รวมทั้งวงเงินที่ได้นั้นก็ต่างกันโดยสิ้นเชิง ดังนั้นก่อนทำธุรกรรมสินเชื่ออย่างใดอย่างหนึ่ง ผู้กู้ควรพิจารณาความต้องการของตนเองให้ดี ว่าจำเป็นต้องใช้วงเงินมากน้อยแค่ไหน นอกจากนี้อย่าลืมที่จะเปรียบเทียบเงื่อนไขและดอกเบี้ยแต่ละธนาคารก่อนขอสินเชื่อ เพราะจะช่วยให้คุณได้วงเงิน และดอกเบี้ยที่ตรงใจ ผ่อนสบายหายห่วง