เทคนิค โปะบ้าน ด้วยหลักการลดต้นลดดอกเพื่อปิดหนี้ภายใน 10 ปี

[กมลชนก]

การบริหารหนี้บ้านอย่างชาญฉลาดคือการใช้ประโยชน์จากวิธีคิดดอกเบี้ยแบบ Effective Rate ซึ่งการโปะบ้าน หรือการชำระเงินต้นเพิ่มเป็นวิธีที่ทรงพลังที่สุด เนื่องจากเงินส่วนเกินจากการผ่อนปกติจะถูกนำไปหัก "เงินต้น" ทั้งหมด 100% ทำให้ฐานการคิดดอกเบี้ยในเดือนถัดไปลดลงทันที เคล็ดลับที่เจาะลึกคือการโปะเงินเพิ่มในวันเดียวกับที่ธนาคารหักค่างวดปกติ เพื่อให้เงินส่วนเพิ่มนั้นไปลดต้นเงินได้เต็มที่โดยไม่ถูกหักเป็นดอกเบี้ยค้างชำระรายวัน ช่วยให้คุณประหยัดเงินรวมได้หลายล้านบาทตลอดอายุสัญญา



การคำนวณสัดส่วนการชำระส่วนเกินและความคุ้มค่าทางภาษี
นักลงทุนอสังหาริมทรัพย์มักเลือกโปะเพิ่มเพียง 10-20% ของค่างวดปกติอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งผลลัพธ์จากการคำนวณพบว่าการเพิ่มยอดเพียงเท่านี้สามารถลดระยะเวลาการผ่อนจาก 30 ปี เหลือเพียง 15-18 ปีได้จริง อย่างไรก็ตามควรระวังเรื่องเพดานการลดหย่อนภาษีจากดอกเบี้ยกู้ยืมไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี หากคุณโปะเงินมากจนดอกเบี้ยรวมทั้งปีต่ำกว่าเพดาน สิทธิประโยชน์ทางภาษีอาจลดลงได้ จึงควรจัดสรรสัดส่วนเงินออมและเงินโปะให้สมดุลกับสิทธิภาษีที่คุณได้รับในแต่ละปี

สรุปข้อพิจารณาเรื่องสภาพคล่องก่อนเริ่มปิดยอดหนี้ก้อนใหญ่
แม้การลดหนี้จะเป็นเรื่องดี แต่ควรสำรวจเงินสำรองฉุกเฉินให้เพียงพออย่างน้อย 6-12 เดือนก่อนตัดสินใจ สรุปแล้วการโปะบ้านอย่างมีวินัยคือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนเป็นความปลอดภัยทางการเงินที่จับต้องได้ ช่วยให้คุณเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์บ้านอย่างสมบูรณ์ได้รวดเร็วกว่ากำหนด และลดภาระหนี้สินในระยะยาวได้อย่างเห็นผลชัดเจนที่สุด