ทำไมผู้ประกอบการควรเลือก “สินเชื่อมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน”

[กฤษณะ หลักดี]

  ในยุคเศรษฐกิจ 2568 ที่การแข่งขันทางธุรกิจรุนแรงขึ้นทุกวัน การมีเงินทุนหมุนเวียนหรือเงินลงทุนขยายกิจการคือ “หัวใจสำคัญ” ที่เจ้าของกิจการไม่ควรมองข้าม หนึ่งในเครื่องมือการเงินที่ตอบโจทย์อย่างมากคือ สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน  เพราะไม่เพียงให้อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ แต่ยังมอบวงเงินที่สูงกว่าหลายเท่า เหมาะกับทั้ง SME ที่กำลังเติบโต และธุรกิจที่ต้องการเงินก้อนใหญ่เพื่อขยายกิจการ

จุดเด่นของสินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

วงเงินสูงกว่าแบบไม่มีหลักประกัน
ธนาคารและสถาบันการเงินพร้อมอนุมัติวงเงินสูงสุด 70–100% ของมูลค่าหลักประกัน ทำให้ผู้ประกอบการสามารถเข้าถึงทุนก้อนใหญ่เพื่อใช้ลงทุน ซื้อเครื่องจักร หรือหมุนเวียนธุรกิจ

อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า
ในปี 2568 อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักประกันเฉลี่ยอยู่ที่ 4.8%–7.5% ต่อปี ต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ที่อาจแตะระดับ 9–12%

เพิ่มเครดิตความน่าเชื่อถือ
การนำหลักทรัพย์มาค้ำไม่เพียงช่วยให้อนุมัติเร็ว แต่ยังสะท้อนถึงความมั่นคงทางธุรกิจ ช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับข้อเสนอพิเศษจากธนาคาร

ประเภทของหลักประกันและวงเงินสูงสุด (อัปเดต 2568)
1. ที่ดินเปล่าหรือที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง

วงเงินสูงสุด: 70%–90% ของราคาประเมิน

ตัวอย่าง: ที่ดินพร้อมบ้านมูลค่า 6 ล้านบาท อาจกู้ได้ 4.2–5.4 ล้านบาท

เหมาะสำหรับ: ผู้ประกอบการที่ต้องการวงเงินลงทุนระยะยาวและมั่นคง

2. อาคารพาณิชย์ / คอนโด / โรงงาน

วงเงินสูงสุด: 70%–90% ของราคาประเมิน

ข้อดี: มูลค่าสูง เหมาะใช้เป็นหลักประกันสำหรับ สินเชื่อธุรกิจ SME หรือการขยายกิจการ

เหมาะกับ: ธุรกิจค้าปลีก โรงงาน หรืออสังหาฯ ขนาดเล็ก

3. สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนส่งรถยนต์ / รถบรรทุก / รถเพื่อกิจการ

วงเงินสูงสุด: 50%–80% ของราคาประเมิน

หมายเหตุ: รถใหม่ได้วงเงินมากกว่ารถที่ใช้งานแล้ว

เหมาะกับ: ผู้ประกอบการขนาดเล็กหรือธุรกิจขนส่งที่ต้องการเงินด่วน

4. สินเชื่อเพื่อซื้อเครื่องจักร / อุปกรณ์โรงงาน

วงเงินสูงสุด: 40%–70% ของมูลค่าเครื่องจักร

เงื่อนไข: ต้องมีการประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญและเอกสารกรรมสิทธิ์ชัดเจน

เหมาะกับ: ธุรกิจภาคการผลิตที่ต้องการทุนหมุนเวียนหรือซื้อวัตถุดิบ

5. บัญชีเงินฝากประจำ / พันธบัตร / กองทุนรวม

วงเงินสูงสุด: 90%–100% ของยอดเงินในบัญชี

ข้อดี: อนุมัติเร็วที่สุด ดอกเบี้ยต่ำที่สุดในกลุ่ม

เหมาะกับ: ธุรกิจที่มีเงินสดสำรองแต่ไม่อยากถอนมาใช้

6. กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

วงเงินสูงสุด: 70%–90% ของมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์

เหมาะกับ: ผู้ที่ทำประกันมานานและต้องการใช้เงินสั้น ๆ โดยไม่ยกเลิกกรมธรรม์

มุมมองเชิงกลยุทธ์ (Insight สำหรับผู้ประกอบการ)

กลยุทธ์กระจายความเสี่ยง
หากคุณมีทรัพย์สินหลายประเภท เช่น ที่ดินและเงินฝาก สามารถเลือกใช้สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกันผสมผสาน เพื่อให้ได้วงเงินสูงสุดและดอกเบี้ยต่ำ

เตรียมตัวเรื่องเครดิตสกอร์
แม้มีหลักทรัพย์ค้ำ ธนาคารยังพิจารณาประวัติการชำระหนี้ การเสียภาษี และความสม่ำเสมอของรายได้ ผู้ประกอบการ SME ควรจัดการบัญชีให้โปร่งใส

เลือกสถาบันการเงินให้เหมาะกับธุรกิจ
ปี 2568 ธนาคารพาณิชย์ใหญ่ยังเป็นตัวเลือกหลักสำหรับวงเงินสูง ขณะที่ฟินเทคบางแห่งเริ่มให้บริการสินเชื่อมีหลักประกันด้วยขั้นตอนดิจิทัลที่รวดเร็วขึ้น

FAQ: คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับสินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

Q1: SME ที่เพิ่งเริ่มธุรกิจสามารถขอสินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ได้หรือไม่?
ได้ หากมีหลักทรัพย์เพียงพอและมีเอกสารประกอบชัดเจน แม้ยังไม่มีงบการเงินหลายปี ธนาคารก็อาจอนุมัติ

Q2: ดอกเบี้ยสินเชื่อแบบมีหลักประกันปี 2568 อยู่ที่เท่าไร?
เฉลี่ย 4.8%–7.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อและความเสี่ยงของผู้กู้

Q3: ธนาคารให้วงเงินสูงสุดเท่าไร?
สูงสุด 100% ของมูลค่าสินทรัพย์ทางการเงิน และเฉลี่ย 70%–90% ของอสังหาริมทรัพย์

Q4: ถ้าไม่มีหลักทรัพย์เลย ควรเลือกอะไร?
ในกรณีนี้ควรพิจารณา สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่จะได้วงเงินน้อยกว่าและดอกเบี้ยสูงกว่า

Q5: ใช้หลักทรัพย์ร่วมกันได้หรือไม่?
ได้ หลายธนาคารยอมให้ใช้ทรัพย์สินหลายประเภทผสมกันเพื่อเพิ่มวงเงินและลดดอกเบี้ย

สรุป

สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ในปี 2568 ถือเป็น “เครื่องมือการเงิน” ที่เจ้าของกิจการไม่ควรมองข้าม จุดแข็งคือ วงเงินสูง ดอกเบี้ยต่ำ และเพิ่มความน่าเชื่อถือ การเลือกหลักประกันที่เหมาะสม เช่น ที่ดิน อสังหาริมทรัพย์ หรือสินทรัพย์ทางการเงิน จะช่วยให้ธุรกิจมีทุนเพียงพอ ขยายกิจการได้มั่นคง และลดต้นทุนทางการเงิน

หากคุณต้องการคำปรึกษาเรื่องการเลือกหลักประกันและการวางกลยุทธ์สินเชื่อที่เหมาะกับธุรกิจของคุณ สามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมหรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญได้ที่ ? www.easycashflows.com

ข้อมูลอ้างอิง

ธนาคารแห่งประเทศไทย – รายงานแนวโน้มสินเชื่อธุรกิจ SME ปี 2568

สำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (สสว.) – รายงานสถานการณ์ SME 2568

สมาคมธนาคารไทย – อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อธุรกิจล่าสุด 2568