ปรับโครงสร้างหนี้แบบไหนดี เลือกให้ถูกจะได้ประโยชน์กว่า

[สมหมาย รอคอย]

ปรับโครงสร้างหนี้ แบบไหนที่น่าสนใจ? เลือกเทคนิคไหนที่เหมาะกับเราที่สุด

หนี้สินที่สะสมต่อเนื่องโดยไม่รู้ตัว อาจกลายเป็นภาระที่บั่นทอนคุณภาพชีวิตในระยะยาว ถ้ายังไม่เคยปรับโครงสร้างหนี้ โดยเฉพาะหากคุณกำลังเผชิญกับหนี้บัตรเครดิต หนี้บ้าน หรือสินเชื่อต่าง ๆ ที่มีดอกเบี้ยสูง การปรับโครงสร้างหนี้ จึงเป็นหนึ่งในทางออกที่น่าสนใจ ซึ่งสามารถช่วยให้คุณจัดการภาระหนี้ได้ดีขึ้น ลดภาระดอกเบี้ย และกลับมาควบคุมการเงินของคุณได้อีกครั้ง


ทำไมถึงต้องปรับโครงสร้างหนี้?
เมื่อคุณเริ่มมีภาระหนี้เกินความสามารถในการชำระ การปล่อยให้สถานการณ์ยืดเยื้ออาจนำไปสู่การผิดนัดชำระ ทำให้เกิดผลเสียของการปรับโครงสร้างหนี้ อย่างเช่น เสียประวัติทางเครดิต หรือถูกฟ้องร้องจากเจ้าหนี้ การปรับโครงสร้างหนี้คือ กระบวนการที่เจรจาข้อตกลงใหม่กับเจ้าหนี้เพื่อเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข เช่น ยืดระยะเวลาผ่อน ลดดอกเบี้ย หรือรวมหนี้ให้เป็นก้อนเดียว โดยไม่จำเป็นต้องรอให้ผิดนัดก่อนถึงจะเริ่มได้


ใครบ้างที่ควรเริ่มวางแผนปรับโครงสร้างหนี้?
หลายคนเข้าใจว่าการปรับโครงสร้างหนี้ หรือ ขอปรับโครงสร้างหนี้ เหมาะแค่กับคนที่กำลังจะล้มละลายเท่านั้น แต่ความจริงแล้ว ไม่ว่าจะเป็นพนักงานประจำ เจ้าของธุรกิจ หรือฟรีแลนซ์ หากเริ่มรู้สึกว่า “ผ่อนไม่ไหว รายได้ไม่พอใช้” นั่นคือสัญญาณว่า ควรเริ่มวางแผนตั้งแต่วันนี้ มาดูกันเลยครับว่าเราตรงกับข้อในบ้าง

• ผู้ที่มีหนี้หลายบัญชี เช่น ปรับโครงสร้างหนี้บัตรเครดิต, หนี้บ้าน, หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล

• ผู้ที่ชำระขั้นต่ำตลอดแต่ยอดหนี้ไม่ลด

• ผู้ที่กำลังเจอวิกฤตการเงิน เช่น รายได้ลดลง หรือมีเหตุฉุกเฉิน

• ผู้ที่ต้องการลดภาระรายเดือนอย่างยั่งยืน

ปรับโครงสร้างหนี้ จะเสียประวัติไหม?
คำถามยอดฮิตของหลายคนคือ "หากขอปรับโครงสร้างหนี้ จะเสียประวัติเครดิตไหม?" คำตอบคือ ไม่จำเป็นต้องเสีย หากคุณยังไม่ผิดนัด และติดต่อเจรจากับเจ้าหนี้อย่างเป็นทางการตั้งแต่เนิ่น ๆ แต่หากปรับโครงสร้างหนี้แล้วผิดนัด หรือชำระไม่ตรงตามแผนใหม่ ก็มีโอกาสกระทบประวัติเครดิตได้เช่นกัน ดังนั้นควรเลือกวิธีที่คุณสามารถจ่ายได้จริง


เคล็ดลับในการปรับโครงสร้างหนี้ พิชิตวิกฤตหนี้สิน

การปรับโครงสร้างหนี้ไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป โดยเฉพาะในยุคที่ค่าครองชีพสูงขึ้นแต่รายได้ยังเท่าเดิม หลายคนเริ่มตระหนักว่า “หนี้” ถ้าปล่อยไว้อาจกลายเป็นดินพอกหางหมูได้ในไม่ช้า การเลือกเทคนิคในการ ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของตัวเอง จะช่วยให้การเงินกลับมาเป็นระบบและหายใจได้คล่องขึ้น เราลองมาดูกันว่าแต่ละเทคนิคเหมาะกับใคร และใช้อย่างไรจึงได้ผลดีที่สุด

1. ขอลดดอกเบี้ย
เป็นทางเลือกแรกที่ไม่ควรมองข้าม โดยเฉพาะหากคุณมีประวัติการชำระเงินตรงเวลา ไม่เคยค้างจ่าย หากคุณขอปรับโครงสร้างหนี้ และสามารถอธิบายสถานการณ์ทางการเงินของตนเองได้ชัดเจน พร้อมแนบหลักฐานรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน หรือบัญชีรายรับ-รายจ่าย จะช่วยให้เจ้าหนี้มีแนวโน้มพิจารณาปรับลดอัตราดอกเบี้ยลง ซึ่งจะช่วยลดภาระรายเดือนและหมดหนี้ไวขึ้น
2. รวมหนี้เป็นก้อนเดียว
เหมาะสำหรับคนที่มีหนี้หลายบัญชี ทั้งบัตรเครดิตและสินเชื่อ เช่น ปรับโครงสร้างหนี้บัตรเครดิต, ปรับโครงสร้างหนี้ktc, ปรับโครงสร้างหนี้uob หรือแม้แต่เข้าโครงการปรับโครงสร้างหนี้ กับหลายธนาคาร การรวมยอดหนี้จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยรวมได้มาก นอกจากนี้การรวมหนี้เป็นหนึ่งเดียวจะช่วยลดความยุ่งยากในการจ่ายเงิน ลดดอกเบี้ยรวม และมีโอกาสต่อรองเงื่อนไขที่ดีกว่า ถือเป็นวิธีที่ทำให้การจัดการหนี้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
3. พักชำระเงินต้น
ในกรณีที่คุณเจอเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น รายได้ลดลง หรือต้องแบกรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน การพักชำระเงินต้นเป็นทางออกชั่วคราวที่ช่วยให้คุณไม่ผิดนัดชำระ โดยคุณจะยังคงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยตามปกติ แต่ไม่ต้องจ่ายเงินต้นในช่วงเวลาที่ตกลงกับเจ้าหนี้ เหมาะกับผู้ที่ปรับโครงสร้างหนี้ธนาคารออมสิน, ปรับโครงสร้างหนี้ธกส หรืออยู่ระหว่างการปรับโครงสร้างหนี้บ้าน ซึ่งสามารถช่วยประคองสถานการณ์ทางการเงินให้ผ่านพ้นช่วงวิกฤตได้
4. รีไฟแนนซ์
สำหรับผู้ที่มีหนี้บ้าน การรีไฟแนนซ์ เป็นเทคนิคที่นิยมใช้เพื่อลดดอกเบี้ยในระยะยาว เช่น หากคุณกำลังผ่อนกับธนาคารหนึ่ง และพบว่าธนาคารอื่นมีข้อเสนอที่ดีกว่า เช่น จากปรับโครงสร้างหนี้กรุงไทย หรือ ปรับโครงสร้างหนี้ไทยเครดิตไปยังธนาคารใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำลงกว่าเดิม การรีไฟแนนซ์จะช่วยประหยัดเงินได้เป็นแสนในระยะยาว และเพื่อความสะดวกและปลอดภัย คุณสามารถใช้บริการเปรียบเทียบอัตรารีไฟแนนซ์บ้าน
5. ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญเพื่อทางเลือกที่ดีที่สุด
หากคุณไม่แน่ใจว่าควรเริ่มจากตรงไหน หรือเจรจากับเจ้าหนี้อย่างไร ผมแนะนำให้ลองใช้บริการเปรียบเทียบโปรโมชันและเงื่ิอนไขของแต่ละธนาคารได้ง่าย แถมสะดวกไม่ต้องเดินทางไปเดินเรื่องที่สาขาเองแถมทำได้ง่ายผ่านออนไลน์ด้วยครับ


สรุป
การปรับโครงสร้างหนี้ ไม่ใช่เรื่องน่าอาย แต่คือก้าวสำคัญในการทวงคืนเสรีภาพทางการเงินของคุณ การรู้ทันเทคนิคต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นรีไฟแนนซ์ รวมหนี้ หรือ ขอลดดอกเบี้ยจะช่วยให้คุณวางแผนอนาคตได้มั่นคงขึ้น หากคุณกำลังมองหาผู้ช่วยเรื่องการเงิน พร้อมเปรียบเทียบและแนะนำทางเลือกที่ตรงตามความต้องการของคุณ พร้อมติดตามผลให้ตั้งแต่ต้นจนจบ ฟรีไม่มีค่าใช้จ่าย