ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง? สรุปความคุ้มครองแบบตรงจุด

[ไม้เอก การันต์]

ประกันรถยนต์ชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง? รู้แค่เรื่องที่เกี่ยวกับคุ้มครองเท่านั้น

ประกันรถยนต์ชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง? บทความนี้สรุปเฉพาะความคุ้มครองที่คุณจะได้รับ พร้อมรายละเอียดแบบเข้าใจง่าย

หลายคนพอได้ยินคำว่า "ประกันรถยนต์ชั้น 3" ก็อาจคิดว่า เอ๊ะ...มันคุ้มแค่ไหนกันนะ? แล้วถ้าเกิดเรื่องขึ้นมา ประกันจะช่วยอะไรได้บ้างหรือเปล่า? ถ้าคำถามในหัววนอยู่ประมาณนี้ ลองมาเช็กแบบเน้น ๆ กันดีกว่าว่า ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง เพราะแม้เบี้ยจะเบา แต่สิ่งที่ได้อาจช่วยเซฟเงินก้อนใหญ่ในวันที่ไม่คาดฝันก็ได้นะ
ความคุ้มครองต่อชีวิตและร่างกายของบุคคลภายนอก

ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้างในส่วนของชีวิตและร่างกาย? นี่คือหัวใจสำคัญของการมีประกันชั้นนี้ติดรถไว้ เพราะแม้จะเป็นประกันที่เน้นราคาสบายกระเป๋า แต่เรื่องคนไม่เคยเล็ก ความคุ้มครองด้านนี้จะเน้นหนักไปที่การดูแลคู่กรณีและบุคคลภายนอก ไม่ว่าคุณจะเป็นฝ่ายผิดหรือถูก หากเกิดเหตุขึ้นจริง ๆ ประกันจะรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลจากการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นจากอุบัติเหตุจราจร เช่น รถเฉี่ยวชน หรือขับไปโดนคนเดินถนน

ในกรณีที่รุนแรงถึงขั้นทุพพลภาพหรือเสียชีวิต ประกันชั้น 3 ก็ยังมีวงเงินในการชดเชยให้ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ส่วนนี้แหละที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ได้มาก เพราะถ้าต้องจ่ายเองตอนเกิดเหตุจริง ค่ารักษาหรือค่าชดเชยอาจพุ่งเป็นหลักแสนง่าย ๆ โดยเฉพาะในเมืองที่ค่ารักษาพยาบาลสูง ยิ่งถ้ามีผู้โดยสารในรถของคุณ หรือคนเดินถนนโดนลูกหลง ความคุ้มครองนี้ก็จะเข้ามาช่วยดูแลทั้งหมด
ความคุ้มครองต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

สำหรับใครที่กำลังสงสัยว่า ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้างในฝั่งของทรัพย์สิน ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์ของคู่กรณีที่คุณขับไปชน หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอก เช่น เสาไฟฟ้า รั้วบ้าน หรือแม้แต่ร้านค้าข้างถนนที่โดนลูกหลงจากแรงปะทะ ประกันชั้น 3 จะรับผิดชอบในส่วนนี้ตามวงเงินคุ้มครองที่ระบุไว้ชัดเจนในกรมธรรม์

จุดนี้ช่วยให้คุณไม่ต้องควักกระเป๋าเองเพื่อจ่ายค่าซ่อมหรือค่าชดเชย ยิ่งในกรณีที่คุณขับชนรถหรู หรือทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง การมีประกันชั้น 3 จะช่วยกันความเสียหายได้ดีเลยทีเดียว เงื่อนไขการชดเชยจะขึ้นอยู่กับการประเมินของบริษัทประกัน ซึ่งจะมีขั้นตอนการตรวจสอบ และสรุปมูลค่าความเสียหายอย่างเป็นระบบ

นอกจากนี้ การเคลมในกรณีของทรัพย์สินบุคคลภายนอก ยังครอบคลุมถึงกรณีที่คุณเป็นฝ่ายผิดโดยตรงอีกด้วย ไม่ใช่แค่เฉี่ยวเบา ๆ แล้วจ่ายค่าเสียหายยิบย่อย แต่รวมถึงเหตุการณ์ที่สร้างความเสียหายเป็นวงกว้าง เช่น รถหมุนชนรถคันอื่นต่อกันหลายคัน หรือเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับพื้นที่สาธารณะ เช่น ชนป้ายจราจร หรือสิ่งปลูกสร้างบนถนน
ค่ารักษาพยาบาลผู้ขับขี่และผู้โดยสาร (ตามแผนหรือ พ.ร.บ.)

แม้หลายคนจะเข้าใจว่า ประกันชั้น 3 คุ้มครองแค่รถเขาไม่คุ้มรถเรา แต่จริง ๆ แล้ว ยังมีส่วนที่ช่วยดูแลชีวิตของคนในรถเราอยู่บ้าง นั่นคือค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุที่ครอบคลุมตามแผนที่เลือกไว้ หรือในบางกรณีก็จะใช้สิทธิ์จากประกันภาคบังคับ (พ.ร.บ.) ร่วมด้วย

ผู้ขับขี่และผู้โดยสารจะได้รับการดูแลในกรณีที่เกิดการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ เช่น บาดแผล กระดูกหัก หรืออาการเจ็บอื่น ๆ โดยวงเงินจะครอบคลุมตามที่ระบุไว้ ซึ่งแม้จะไม่สูงเท่าประกันชั้น 1 หรือ 2+ แต่ก็ยังดีกว่าไม่มีอะไรช่วยรองรับเลย นอกจากนี้ ในกรณีที่ต้องนอนโรงพยาบาล หรือมีค่ารักษาพยาบาลเบื้องต้น ประกันชั้น 3 ก็สามารถเข้ามาช่วยลดภาระตรงนี้ได้เช่นกัน

อย่างไรก็ตาม การใช้สิทธิ์ส่วนนี้ต้องมีเอกสารยืนยันจากสถานพยาบาล และกรณีเกิดเหตุ ต้องแจ้งบริษัทประกันทันที เพื่อให้เข้าข่ายการเคลมภายในเงื่อนไขและระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
ค่าประกันตัวผู้ขับขี่ในกรณีถูกดำเนินคดีอาญา

ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้างถ้าเกิดเรื่องถึงโรงพัก? นี่คืออีกหนึ่งจุดที่หลายคนไม่รู้ ว่าจริง ๆ แล้วประกันชั้น 3 ยังครอบคลุมค่าประกันตัวในกรณีที่ผู้ขับขี่ถูกแจ้งความดำเนินคดีจากเหตุอุบัติเหตุด้วย เช่น ถ้าขับรถชนแล้วทำให้คนบาดเจ็บหนัก หรือเสียชีวิต เจ้าหน้าที่อาจตั้งข้อหาและนำตัวเข้าสู่กระบวนการยุติธรรมทันที

ในกรณีแบบนี้ บริษัทประกันจะมีวงเงินในการช่วยออกค่าประกันตัวตามที่กำหนดไว้ เพื่อให้ผู้ขับขี่ไม่ต้องรอนานในห้องขังขณะที่รอการพิจารณาคดี ข้อดีของการมีส่วนนี้คือ ลดความเสี่ยงที่จะต้องควักเงินสดเป็นก้อนออกมาจ่ายทันที และทำให้ขั้นตอนทางกฎหมายเดินหน้าได้เร็วขึ้น

ค่าประกันตัวจะครอบคลุมเฉพาะกรณีที่อยู่ในเงื่อนไข เช่น ต้องไม่มีการฝ่าฝืนกฎหมายจราจรอย่างรุนแรง หรือไม่ได้อยู่ในสภาพเมาแล้วขับ เพราะหากเป็นกรณีผิดเงื่อนไข กรมธรรม์อาจไม่รับผิดชอบในส่วนนี้
รายการที่ไม่อยู่ในการคุ้มครองของประกันชั้น 3

หลังจากรู้ว่า ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง ก็ควรต้องรู้ด้วยว่ามีอะไรที่ไม่ครอบคลุมบ้าง เพื่อไม่ให้เข้าใจผิด และสามารถตัดสินใจได้อย่างแม่นยำว่าประกันแบบนี้เหมาะกับการใช้งานของเราหรือเปล่า

สิ่งแรกที่ต้องชัดเจนคือ ประกันชั้น 3 จะไม่คุ้มครองความเสียหายของรถผู้เอาประกันเลย ไม่ว่าคุณจะขับไปเฉี่ยวเสาไฟ หรือถอยไปโดนกำแพง รถของคุณจะไม่ได้รับค่าซ่อมใด ๆ ทั้งสิ้น แม้จะมีคู่กรณี หรือไม่มี ก็ไม่สามารถเคลมค่าซ่อมได้เลย

นอกจากนี้ ยังไม่ครอบคลุมกรณีรถหายจากการโจรกรรม ไม่ว่าจะมีหลักฐานแจ้งความหรือไม่ก็ตาม รวมถึงเหตุที่รถเกิดไฟไหม้ หรือเสียหายจากน้ำท่วมก็ไม่สามารถขอเคลมได้ ประกันชั้น 3 ยังไม่ครอบคลุมข้าวของในรถ เช่น มือถือ โน้ตบุ๊ก หรือสัมภาระที่เสียหายจากอุบัติเหตุด้วย

สุดท้าย ถ้าคุณเอารถไปใช้งานผิดประเภท เช่น รับจ้างขนของ วิ่งเป็นแท็กซี่ หรือใช้แข่งรถ แล้วเกิดเหตุขึ้นมา ประกันก็จะไม่จ่ายให้เช่นกัน เพราะถือว่าผิดเงื่อนไขการใช้รถที่ระบุไว้ชัดเจนในกรมธรรม์ การดัดแปลงรถโดยไม่แจ้งบริษัทประกัน ก็อยู่ในหมวดนี้ด้วย

ทั้งหมดนี้คือรายละเอียดแบบเจาะลึกว่า ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง และไม่คุ้มครองอะไรบ้าง ถ้าเข้าใจครบ จะช่วยให้คุณเลือกซื้อประกันได้ตรงกับชีวิตจริง ไม่ต้องจ่ายเบี้ยเกินจำเป็น แต่ก็ยังอุ่นใจทุกครั้งที่ขึ้นรถ