สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก อนุมัติง่าย ปี 2568

[ธิดารัตน์]

  ธุรกิจ SME ไทยกับโจทย์เรื่องเงินทุน

ปี 2568 SME ไทยยังเป็นกำลังหลักของเศรษฐกิจ คิดเป็นกว่า 99% ของกิจการทั่วประเทศ และสร้างการจ้างงานมากกว่า 70% แต่ปัญหาหลักคือ “เงินทุน” โดยเฉพาะสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ยังไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ง่าย

ข้อมูลจาก ธนาคารแห่งประเทศไทย (2568) ระบุว่ายอดสินเชื่อ SME รวมทั้งระบบยังมีความเข้มงวด แต่รัฐบาลและสถาบันการเงินพยายามออกมาตรการใหม่ ๆ เช่น สินเชื่อระยะสั้น วงเงินไม่เกิน 5 ล้านบาท ที่ใช้เกณฑ์กระแสเงินสดและยอดขายดิจิทัลแทนการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

  สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กคืออะไร?

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก (Small Business Loan) คือเงินกู้ที่สถาบันการเงินปล่อยให้ผู้ประกอบการ SME เพื่อใช้ในการดำเนินกิจการ ไม่ว่าจะเป็น เพิ่มสภาพคล่อง, ลงทุนเครื่องจักร, ซื้อวัตถุดิบ หรือขยายกิจการ

แตกต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลตรงที่มีวัตถุประสงค์ทางธุรกิจชัดเจน วงเงินสูงกว่า และมักมีการประเมิน DSCR (Debt Service Coverage Ratio), Cash Flow Forecast และ Credit Scoring ของกิจการก่อนอนุมัติ

  ประเภทสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กที่สำคัญ

  สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียน (Working Capital Loan)

ใช้จ่ายค่าแรง ค่าวัตถุดิบ ค่าเช่า

ระยะเวลากู้: ไม่เกิน 1 ปี

เหมาะกับธุรกิจร้านอาหาร ค้าปลีก และบริการ

สินเชื่อระยะสั้น (Short-term Loan)

กำหนดชำระคืนภายใน 12 เดือน

เหมาะกับธุรกิจที่มีโครงการสั้น ๆ หรือสต็อกสินค้าในเทศกาล

  สินเชื่อระยะกลางและยาว

1–7 ปี (กลาง) และ 7–10 ปีขึ้นไป (ยาว)

ใช้ลงทุนซื้อเครื่องจักร ขยายโรงงาน หรือตั้งสาขาใหม่

สินเชื่อเช่าซื้อและลีสซิ่ง (Hire-Purchase & Leasing)

ใช้ซื้อเครื่องจักรหรือรถขนส่งโดยไม่ต้องจ่ายเงินก้อน

ทยอยผ่อนและมีสิทธิครอบครองเมื่อครบสัญญา

  สินเชื่อการค้าและส่งออก

เช่น L/C, Trust Receipt, Packing Credit

เหมาะกับธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการค้าระหว่างประเทศ

  สินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring)

เปลี่ยนใบแจ้งหนี้ให้เป็นเงินสดทันที

ได้เงินล่วงหน้า 70–90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้

ปัจจัยที่ธนาคารใช้พิจารณา (สิ่งที่ผู้ประกอบการมักมองข้าม)

ประวัติทางการเงิน (Credit History): SME ที่ไม่มีประวัติค้างหนี้มีโอกาสอนุมัติสูงกว่า

ความมั่นคงของธุรกิจ: ธุรกิจที่มีอายุ 2–3 ปีจะน่าเชื่อถือมากกว่า Start-up แต่หากเป็นรายใหม่ แผนธุรกิจต้องแน่น

DSCR ≥ 1.5 เท่า: หมายถึงกำไรสุทธิต้องครอบคลุมภาระหนี้

หลักประกัน: แม้จะมีสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ แต่หากมีที่ดิน/เครื่องจักรค้ำก็เพิ่มวงเงินและลดดอกเบี้ยได้

เอกสารการเงิน: POS Statement, Bank Statement 6–12 เดือน, งบภาษี ภ.พ.30, ภ.ง.ด.50

ความเห็นจากที่ปรึกษาสินเชื่อ: มุมที่ SME ต้องรู้

สิ่งที่ผมเจอบ่อยคือผู้ประกอบการมัก “ยื่นเอกสารไม่ครบ” หรือ “ประเมินยอดขายเกินจริง” จนธนาคารมองว่าเสี่ยงเกินไป คำแนะนำคือ:

จัดทำ Business Plan 10 หน้า ที่มีเป้าหมายรายได้ + แผนการตลาด + Sensitivity Analysis (-10%/-20%)

ใช้ข้อมูลดิจิทัลแทนคำพูด เช่น รายได้จาก Food Delivery, QR Payment, POS เพราะแบงก์เชื่อข้อมูลจริงมากกว่าการคาดการณ์

กู้พอดีความต้องการ ไม่ควรกู้เกินจน Cash Flow ตึง เพราะจะทำให้ DSCR ต่ำลงและถูกปฏิเสธ

เทคนิคเพิ่มโอกาสอนุมัติไว

ฝึกนำเสนอ (Pitching): ธนาคารมักถามถึงโมเดลธุรกิจ จุดคุ้มทุน (Break-even Point) และแผนการใช้เงิน

เลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรง เช่น ต้องการลงทุนเครื่องจักรควรเลือกสินเชื่อเช่าซื้อ ไม่ใช่กู้ระยะสั้น

ใช้โครงการ บสย. ค้ำประกัน: ปี 2568 บสย. มีวงเงินค้ำกว่า 50,000 ล้านบาทในโครงการ PGS11 SMEs ยั่งยืน

เตรียม Cash Flow Forecast 12 เดือน ให้เห็นว่าแม้ในกรณีเลวร้าย ธุรกิจก็ยังชำระหนี้ได้

  สรุป

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเป็นตัวช่วยสำคัญที่ทำให้ SME ไทยเติบโตได้อย่างมั่นคง การเข้าใจประเภทสินเชื่อ เงื่อนไขที่ธนาคารต้องการ และการเตรียมตัวอย่างรอบคอบ คือกุญแจสู่การอนุมัติวงเงิน

? หากคุณเป็นผู้ประกอบการที่กำลังหาทุนหมุนเวียน ลงทุนเครื่องจักร หรือขยายร้าน ลองใช้แนวทางในบทความนี้ แล้วคุณจะพบว่า เงินกู้ SME ไม่ได้ยากอย่างที่คิด ที่มา สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กอนุมัติง่าย

? สนใจข้อมูลเพิ่มเติมหรือขอคำปรึกษาส่วนตัว ติดต่อได้ที่ www.easycashflows.com