ThaiFranchiseCenter Webboard
การให้บริการทางธุรกิจ | Business Service => การเงิน | Finance => ข้อความที่เริ่มโดย: ธิดารัตน์ ที่ พฤศจิกายน 06, 2025, 04:19:47 AM
-
(https://i.postimg.cc/15xMprqX/s-nche-xphe-xth-rk-csme4.png)
“ทำไมธนาคารไม่อนุมัติสินเชื่อ ทั้งที่เรามีกำไร?”
คือคำถามที่ผมได้ยินบ่อยที่สุดจากผู้ประกอบการ SME ที่เข้ามาปรึกษา
หนึ่งในนั้นคือเจ้าของโรงงานผลิตซอสพริกชื่อดังในภาคกลาง ที่กำลังจะเปิดไลน์ธุรกิจใหม่ — ร้านอาหารแฟรนไชส์ภายใต้แบรนด์ตัวเอง เขาเดินเข้ามาพร้อมแผนธุรกิจครบถ้วน ตัวเลขยอดขายโตทุกปี แต่สุดท้าย...สินเชื่อกลับไม่ผ่าน
เมื่อเรานั่งเปิดงบการเงินดูด้วยกัน จึงพบว่าปัญหาไม่ได้อยู่ที่ “รายได้ไม่ดี” แต่อยู่ที่ “ตัวชี้วัดทางการเงิน” ที่ธนาคารใช้วัดความสามารถในการชำระหนี้ต่างหาก
นี่คือสิ่งที่ในวงการเรียกว่า “ตัวชี้วัดที่ทำให้สินเชื่อsme (https://www.easycashflows.com/knowledge/sme-business-loans)อนุมัติง่ายจริง (Approval Metrics)” — และในปี 2568 มาตรฐานเหล่านี้ถูกนำมาใช้อย่างเข้มข้นขึ้น โดยเฉพาะสำหรับกลุ่ม สินเชื่อเพื่อ SME และ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก
emo56 DSCR: ตัวเลขที่บอกว่า “คุณผ่อนไหวจริงหรือไม่”
DSCR (Debt Service Coverage Ratio) คืออัตราส่วนที่ธนาคารใช้วัดว่า ธุรกิจมีเงินพอสำหรับชำระหนี้หรือไม่ โดยคำนวณจาก
DSCR = กระแสเงินสดจากการดำเนินงาน ÷ ภาระหนี้ต่อปี
หากค่า DSCR มากกว่า 1.2 เท่า หมายความว่าธุรกิจมีเงินพอผ่อนหนี้และยังเหลือส่วนต่างเพื่อใช้หมุนเวียน
ในกรณีของคุณบอย แม้รายได้ปี 2567 จะโตขึ้นกว่า 30% แต่ค่า DSCR เฉลี่ยอยู่เพียง 0.95 เพราะมีเงินสดติดค้างจากลูกค้ารายใหญ่ และรอบการชำระ (DSO) ที่ยาวกว่า 60 วัน
คำแนะนำที่ผมให้คือ:
ก่อนยื่นขอสินเชื่อsmeไม่ต้องมีหลักทรัพย์ (https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88sme%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99) ให้ปรับโครงสร้างกระแสเงินสด — เช่น ลดรอบเครดิตกับลูกค้าใหญ่, เพิ่มยอดขายเงินสด, และแยกบัญชีค่าใช้จ่ายส่วนตัวออกจากบัญชีธุรกิจ เพื่อให้ DSCR ดูชัดและสูงขึ้น
emo39 DSO: รอบเงินเข้า คือ “เข็มชีพจรของธุรกิจ”
DSO (Days Sales Outstanding) คือจำนวนวันที่ธุรกิจต้องรอให้ลูกค้าชำระเงินหลังจากขายสินค้าได้
ในช่วงหลังโควิด หลายธุรกิจ SME โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมอาหาร เครื่องดื่ม และค้าส่ง ต้องรอเก็บเงินนานขึ้น บางรายแตะ 90–120 วัน ซึ่งกระทบสภาพคล่องโดยตรง
สำหรับปี 2568 ข้อมูลจาก สมาคมธนาคารไทย (TBA) ระบุว่า ธนาคารจะให้ความสำคัญกับ “รอบเก็บเงินเฉลี่ย” มากขึ้น เพราะสะท้อนสภาพคล่องจริง ไม่ใช่แค่ยอดขายบนกระดาษ
ในกรณีของคุณบอย หลังปรับระบบการชำระเงินของคู่ค้า — เช่น ให้ส่วนลดลูกค้าที่จ่ายภายใน 30 วัน และใช้ระบบ e-Invoice — ค่า DSO ลดเหลือเพียง 42 วัน ส่งผลให้กระแสเงินสดหมุนเร็วขึ้นกว่า 40%
และที่สำคัญ ค่า DSCR ก็ขยับขึ้นมาที่ 1.23 เท่า ทันที ซึ่งกลายเป็นจุดเปลี่ยนสำคัญก่อนยื่นกู้รอบใหม่
emo40 Utilization: ใช้วงเงินอย่างมีวินัย ธนาคารจะเห็นคุณค่ามากขึ้น
หลายคนเข้าใจผิดว่า “ขอวงเงินไว้เยอะ ๆ ดีกว่า” แต่ในมุมมองของสถาบันการเงิน สิ่งที่ธนาคารมองคือ การใช้วงเงินอย่างมีประสิทธิภาพ (Utilization Rate)
ถ้าวงเงินที่มีอยู่ถูกใช้เกิน 90% ตลอดเวลา ธนาคารจะมองว่าธุรกิจมี “ความตึงตัวทางการเงิน”
แต่ถ้าใช้เฉลี่ย 60–70% และมีการคืนอย่างต่อเนื่อง จะสะท้อนว่าธุรกิจมีวินัยและบริหารเงินอย่างสมดุล
คุณบอยเลือกปรับโครงสร้างวงเงินเป็น 3 ส่วน:
1. เงินทุนระยะสั้น (https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%A2%E0%B8%B0%E0%B8%AA%E0%B8%99) อนุมัติง่าย 2568 สำหรับหมุนเงินวัตถุดิบรายเดือน
2. สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก 2568 สำหรับเปิดร้านต้นแบบ
3. วงเงิน OD (Overdraft) สำหรับค่าใช้จ่ายไม่คาดคิด
ผลลัพธ์คือ สัดส่วนการใช้วงเงิน (Utilization) เฉลี่ยอยู่ที่ 68% ธนาคารจึงมองเป็น “พฤติกรรมการใช้เครดิตดี” และอนุมัติวงเงินเพิ่มอีก 20% ภายใน 3 เดือน
emo40 Insight จากมุมที่ปรึกษาด้านสินเชื่อธุรกิจ
ในฐานะที่ผมทำงานร่วมกับผู้ประกอบการ SME มาหลายปี สิ่งที่เห็นชัดคือ:
ธุรกิจที่เข้าใจตัวชี้วัดทางการเงินมักได้เปรียบในทุกขั้นตอนของการขอสินเชื่อ
เพราะ “เงินกู้เพื่อธุรกิจsmeวงเงินสูง (https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B9%80%E0%B8%9E%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88)อนุมัติง่าย” ไม่ได้หมายถึง “ลดมาตรฐาน” แต่หมายถึง “ผู้กู้เตรียมตัวได้ตรงจุด”
ในปี 2568 สถาบันการเงินเริ่มหันมาใช้ระบบ Data-Driven Credit Scoring เช่น การดูข้อมูลจากบัญชีธนาคารย้อนหลัง 12 เดือน, อัตราการหมุนเวียนเงิน (Cash Turnover), และพฤติกรรมการใช้วงเงินแบบเรียลไทม์
ดังนั้น การมีข้อมูลครบ การแสดง DSCR สูงกว่า 1.2, DSO ต่ำกว่า 45 วัน และการใช้วงเงินไม่เต็มเพดาน — คือภาพลักษณ์ของ “ลูกค้าชั้นดี” ในสายตาธนาคาร
:D เคล็ดลับจากที่ปรึกษา: เตรียมตัวอย่างไรให้ “อนุมัติง่าย” จริง
1. ??? รวบรวมข้อมูลการเงินย้อนหลัง อย่างน้อย 12 เดือน
2. ??? ทำรายงาน Cash Flow รายเดือน เพื่อดูแนวโน้ม DSCR
3. ??? แยกบัญชีธุรกิจและส่วนตัว เพื่อไม่ให้ตัวเลขเพี้ยน
4. ??? บริหาร DSO ให้ต่ำกว่า 45 วัน ผ่านระบบเครดิตเทอมที่มีแรงจูงใจ
5. ??? ใช้วงเงินอย่างมีวินัย ไม่เบิกเต็ม ไม่ค้างคาหนี้ระยะยาว
ธุรกิจที่ทำได้ครบ 5 ข้อนี้ มีโอกาสสูงมากที่จะเข้าข่าย สินเชื่ออนุมัติง่าย หรือได้รับสิทธิพิเศษในโปรแกรม สินเชื่อเพื่อ SME วงเงินสูง ที่หลายธนาคารเริ่มเปิดตัวในปี 2568
8) บทสรุป
ในโลกธุรกิจที่เงินสดคือพลัง การเข้าใจตัวเลข DSCR, DSO และ Utilization ไม่ใช่แค่เรื่องของนักบัญชี แต่คือ “ภาษาเดียวกับธนาคาร” ที่ผู้ประกอบการต้องพูดให้ได้
เพราะสุดท้าย “สินเชื่ออนุมัติง่าย” ไม่ได้มาจากโชค แต่มาจากการเตรียมข้อมูลอย่างมืออาชีพ
emo30 อ่านต่อบทความหลัก
อยากรู้ว่าธนาคารมองตัวชี้วัดอนุมัติสินเชื่อ SME อย่างไรในภาพรวม
อ่านต่อได้ที่ emo35 เงินกู้smeอนุมัติง่าย (https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%9A%E0%B8%97%E0%B8%84%E0%B8%A7%E0%B8%B2%E0%B8%A1%E0%B9%80%E0%B8%94%E0%B8%AD%E0%B8%99%E0%B8%AA%E0%B8%87%E0%B8%AB%E0%B8%B2%E0%B8%84%E0%B8%A1/SME-loan-with-easy-approval)