ThaiFranchiseCenter Webboard
การให้บริการทางธุรกิจ | Business Service => การเงิน | Finance => ข้อความที่เริ่มโดย: กฤษณะ หลักดี ที่ สิงหาคม 27, 2025, 04:31:12 AM
-
(https://i.postimg.cc/VL5HcG5D/image.png)
ในโลกของธุรกิจ SME วันนี้ คำถามที่ได้ยินบ่อยที่สุดคือ “ถ้าติดเครดิตบูโร จะกู้ได้ไหม?” ความจริงก็คือ เครดิตบูโรไม่ใช่ประตูปิดตาย แต่เป็น “สัญญาณเตือน” ที่สถาบันการเงินใช้ดูความเสี่ยงของผู้กู้ และในปี 2568 ซึ่งสภาพเศรษฐกิจไทยยังโตไม่แรง (NESDC คาดการณ์ 1.8–2.3%) ธนาคารยิ่งต้องรอบคอบมากขึ้นในการปล่อยกู้ ทำให้ผู้ประกอบการที่อยากขอสินเชื่อsme (https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%ADsme) ต้องวางกลยุทธ์และเตรียมตัวดีกว่าเดิม.
Insight ที่ SME ต้องรู้: บทบาทของเครดิตบูโรในสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์
สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (Unsecured SME Loan) คือเครื่องมือทางการเงินที่เน้น “ความน่าเชื่อถือ” มากกว่าทรัพย์สินค้ำ ดังนั้น เครดิตบูโร และ กระแสเงินสด จึงเป็นปัจจัยหลักในการอนุมัติ
emo55 กรณีเคยล่าช้า แต่เคลียร์หนี้หมดแล้ว: โอกาสยังมี โดยเฉพาะถ้าประวัติ 12–24 เดือนล่าสุดสะอาด ธนาคารอาจเลือกมองพฤติกรรมล่าสุดมากกว่าบาดแผลในอดีต
กรณียังมีหนี้ค้าง: ความเสี่ยงสูง โอกาสกู้ผ่านยากมาก เพราะถูกมองว่าอาจซ้ำรอยในอนาคต
NPL เกิน 90 วัน: เข้าข่ายสินเชื่อด้อยคุณภาพ โอกาสกู้ยาก แม้แต่ Non-Bank ก็มักปฏิเสธ เว้นแต่เลือกสินเชื่อฟื้นฟูเฉพาะกลุ่ม
มุมมองเชิงกลยุทธ์: การล่าช้าไม่ได้เหมือนกันทุกกรณี
emo42 ในฐานะที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ ผมมักบอกลูกค้าเสมอว่า “หนี้มีเรื่องเล่า” เพราะระยะเวลาและความถี่ในการล่าช้า ส่งผลต่างกันอย่างมากต่อการอนุมัติ
ล่าช้าไม่เกิน 30 วัน (ครั้งคราว) → ยังพออธิบายได้หากมีเหตุผล เช่น ปัญหาเอกสารหรือการโอนเงิน
ล่าช้า 60–90 วัน → เริ่มถูกจัดกลุ่มเสี่ยง ต้องมีแผนธุรกิจและการเงินที่แข็งแรงมาโน้มน้าว
เกิน 90 วัน (NPL) → ธนาคารแทบปิดประตู ยกเว้นมีการฟื้นฟูหรือค้ำประกันจากโครงการรัฐ
กลยุทธ์สำคัญคือ เปลี่ยน “เรื่องราวหนี้” ให้เป็น “บทเรียน” พร้อมแสดงให้สถาบันการเงินเห็นว่าคุณได้แก้ไขแล้วจริง ๆ เช่น การมี statement ที่สม่ำเสมอ การปิดหนี้ทั้งหมด และการควบคุม DSR (Debt Service Ratio) ให้ต่ำกว่า 50%
ปัจจัยที่สถาบันการเงินใช้ตัดสินใจ
1. รายได้และกระแสเงินสด
รายได้มั่นคงและเพียงพอคือกุญแจ แม้เครดิตมีรอย แต่ถ้า cash flow สวยงาม โอกาสอนุมัติก็สูงขึ้น สถาบันการเงินปี 2568 ให้ความสำคัญกับกระแสเงินสดย้อนหลัง 6–12 เดือน เพราะเศรษฐกิจยังชะลอตัว ธนาคารจึงเลือกผู้กู้ที่มีการหมุนเงินดี.
2. ลักษณะธุรกิจและอายุธุรกิจ
กิจการที่อยู่มามากกว่า 2–3 ปี ได้เปรียบเพราะมีประวัติชัดเจน ธุรกิจตามฤดูกาลอาจต้องแสดงเอกสารเสริม เช่น คำสั่งซื้อล่วงหน้า หรือสัญญาเช่าระยะยาว
3. ประเภทสถาบันการเงิน
ธนาคารพาณิชย์ → เงื่อนไขเข้ม แต่ดอกเบี้ยถูก
Non-Bank → ผ่อนปรนกว่า แต่ดอกเบี้ยสูงขึ้น
โครงการรัฐ/บสย. → ค้ำบางส่วน ช่วย SMEs ที่เครดิตไม่สมบูรณ์
แพลตฟอร์มดิจิทัล → ใช้ Alternative Credit Scoring เช่น พฤติกรรมการซื้อขายออนไลน์
วิธีเพิ่มโอกาสอนุมัติ แม้ติดเครดิตบูโร
1. เคลียร์หนี้ค้าง ปรับเครดิตให้สะอาดที่สุด
ปิดบัญชีหนี้ค้างทั้งหมด ขอหนังสือรับรองหนี้ และตรวจสอบรายงานเครดิตทุก 6 เดือน
2. สร้างประวัติการชำระใหม่
ชำระหนี้ที่มีอยู่ให้ตรงเวลา 6–12 เดือน เพื่อสร้าง track record ที่ดี
3. เลือกสถาบันที่เหมาะกับสถานะของคุณ
บาง Non-Bank และแพลตฟอร์มออนไลน์มองนอกกรอบเครดิตบูโร ลองเจรจาและเปรียบเทียบเงื่อนไข
4. ขอวงเงินเหมาะสม
อย่าขอเกินจริง เริ่มวงเงินเล็ก ๆ ที่สมเหตุสมผล สร้างเครดิตใหม่ ค่อยขยายภายหลัง
5. เตรียมเอกสารให้ครบ
งบการเงินย้อนหลัง 2–3 ปี, แผนธุรกิจ, statement ล่าสุด, สัญญาซื้อขายหรือ PO ระยะยาว
Insight เพิ่มเติม (ปี 2568)
อัตราดอกเบี้ยนโยบายไทย: ลดลงเหลือ 1.50% (ส.ค. 2568) ทำให้ต้นทุนกู้ยืมโดยรวมผ่อนลงเล็กน้อย แต่ยังขึ้นกับเครดิตและโปรไฟล์ธุรกิจ
การค้ำประกันสินเชื่อ บสย.: ปี 2568 บสย.ขยายโครงการค้ำประกันเพิ่ม เน้นช่วย SME ที่มีปัญหาเครดิตและไม่สามารถหาหลักทรัพย์ได้
Digital Lending: แพลตฟอร์มใหม่ ๆ เริ่มใช้ข้อมูลพฤติกรรม เช่น การจ่ายค่าน้ำไฟ/ค่าโทรศัพท์ มาเป็นตัวช่วยประเมินเครดิต (Alternative Scoring)
กลยุทธ์เชิงลึก: ถอดรหัสโอกาสกู้ในปีนี้
“ทำบัญชีให้โปร่งใส” → งบการเงินสะอาดคือเครื่องมือโน้มน้าวอันดับหนึ่ง
“เล่าเรื่องธุรกิจด้วยตัวเลข” → Projection 12 เดือนล่วงหน้า + KPI การเติบโต
“ใช้พันธมิตรช่วย” → หากมีสัญญาซื้อขายกับบริษัทใหญ่ ใช้เป็น leverage ต่อรองธนาคาร
“อย่ามองแค่ธนาคาร” → ปี 2568 ตลาด Non-Bank และ Digital Lending โตขึ้นกว่า 15% ให้โอกาสกลุ่มที่เคยถูกปฏิเสธ
สรุปใจความสำคัญ
การมีประวัติเครดิตไม่ดี ไม่ได้แปลว่า “กู้ไม่ได้” แต่หมายความว่าคุณต้อง วางกลยุทธ์และเตรียมเอกสารมากกว่าเดิม ปี 2568 เป็นปีที่ SME ต้องจัดการหนี้เก่า สร้างกระแสเงินสดให้มั่นคง และเลือกสถาบันการเงินที่เหมาะกับตัวเอง หากทำได้ครบ โอกาสกู้ผ่านยังมี แม้จะไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
Call to Action
ถ้าคุณกำลังเจอสถานการณ์ติดเครดิตบูโร แต่ต้องการขอสินเชื่อsme (https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%ADsme)เพื่อเดินหน้าธุรกิจ ทีม EasyCashFlows สามารถช่วยคุณวางแผน ปรับโครงสร้างหนี้ และเตรียมเอกสารยื่นกู้ได้จริง
ที่มาสินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน กรณีติดเครดิตบูโร (https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%9A%E0%B8%97%E0%B8%84%E0%B8%A7%E0%B8%B2%E0%B8%A1%E0%B9%80%E0%B8%94%E0%B8%AD%E0%B8%99%E0%B8%A1%E0%B8%96%E0%B8%99%E0%B8%B2%E0%B8%A2%E0%B8%99/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88sme%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99-%E0%B8%81%E0%B8%A3%E0%B8%93%E0%B8%95%E0%B8%94%E0%B9%80%E0%B8%84%E0%B8%A3%E0%B8%94%E0%B8%95%E0%B8%9A%E0%B9%82%E0%B8%A3)